Hipotekos paskolų rinkoje šiandien gausu įvairių bankų programų, todėl sunku pasirinkti optimaliausią. Pelningą hipoteką galima rasti tik su nurodytais pradinio mokėjimo parametrais, paskolos suma ir sąlygomis.
Hipotekos palūkanų norma
Daugumai skolininkų pelninga hipoteka reiškia mažą palūkanų normą. Jis visada nustatomas individualiai ir priklauso nuo daugelio veiksnių. Visų pirma, pradinio įnašo dydis, paskolos sąlygos ir suma. Bankai taip pat nustatė tarifą pagal pateiktus dokumentus, patvirtinančius pajamas ir darbo stažą, galimybę įforminti gyvybės ir sveikatos draudimą. Palūkanų norma taip pat skiriasi priklausomai nuo regiono ir būsto tipo (naujas pastatas ar butas antrinėje rinkoje). Daugelis bankų siūlo lengvatines hipotekos sąlygas tam tikrų kategorijų skolininkams (kariškiams, mokslininkams, mokytojams, valstybės darbuotojams ir kt.). Pelninga imti hipoteką iš banko, kuriame gaunate atlyginimą.
Padidėjus paskolų sumai, ne visada padidėja paskolos palūkanų norma. „VTB24“ir „Sberbank“santykiai yra atvirkštiniai - kuo didesnė paskola, tuo mažesnės skolininko palūkanos.
Palūkanų norma dažnai priklauso nuo pradinio įnašo dydžio. Kuo daugiau turėsite lėšų, tuo pelnas jums bus pelningesnis. Pavyzdžiui, „Sberbank“, kurio pradinis įnašas bus 50% ar didesnis, norma bus 12,5%, nuo 30 iki 50% - 12,75% ir mažiau nei 30% - 13%.
Išleisdami paskolas ilgam laikotarpiui, bankai turi papildomą ekonominę riziką, kuri gali nuvertinti grąžinamas lėšas. Todėl jie taiko didesnes ilgalaikių paskolų palūkanas. Hipotekos palūkanų normų skirtumas 10 ir 30 metų vidutiniškai siekia 0,5–2 procentinius punktus.
Norėdami nustatyti naudingiausią hipotekos pasiūlymą, galite pasinaudoti specializuotų bankų portalų galimybėmis, kurie leidžia palyginti bankų programas pagal hipotekos parametrus. Pavyzdžiui, tokias parinktis galima rasti portaluose „Banki.ru“ir „Sravn.ru“.
Hipotekos mokėjimo tipas
Hipotekos permokos dydį įtakoja ne tik palūkanų normos dydis, bet ir mokėjimų rūšis. Diferencijuoti mokėjimai yra pelningesni, kai pagrindinė skola panaikinama kartu su palūkanomis. Pagal anuiteto schemą iš pradžių beveik visi mokėjimai grąžinami palūkanoms, o pagrindinės skolos dydis praktiškai nesikeičia. Tuo pačiu diferencijuota paskolos grąžinimo schema nėra prieinama kiekvienam paskolos gavėjui, nes pradiniai mokėjimai už tokią hipoteką bus didesne tvarka didesni.
Įgijus hipoteką, būtina toliau analizuoti paskolos programą. Juk visada yra galimybė refinansuoti hipoteką ir padaryti ją pelningesnę.
Anuitetų mokėjimai yra pelningesni bankams, todėl diferencijuotas tipas yra labai retas atvejis. Pasirinkti, kurią schemą jiems patogiau mokėti, pateikia ribotas bankų sąrašas. Tarp jų yra „Gazprombank“ir „Rosselkhozbank“. Taigi, jei pasiimsite hipoteką „Rosselkhozbank“už 5 milijonus rublių. 10 metų laikotarpiui, kai pradinis mokėjimas yra 15%, palūkanų norma bus 13,5%. Jei mokėsite anuiteto išmokomis, permoka bus 3,52 mln. Rublių, o mėnesinė įmoka - 64,72 tūkst. Rublių. Pagal diferencijuotą schemą permoka bus 2,89 mln. Rublių. (630 tūkst. Rublių mažiau), o mėnesio įmoka yra nuo 35, 8 tūkst. Rublių. iki 84, 15 tūkstančių rublių Tokį mokėjimą gali sau leisti paskolos gavėjas, turintis pakankamai dideles pajamas, o tai sumažina besikreipiančiųjų dėl hipotekos su diferencijuota mokėjimo schema skaičių.
Minimalus dokumentų paketas
Daugelį paskolos gavėjų gąsdina tai, kad hipotekai reikia pateikti platų dokumentų paketą. Kai kuriems jų pateikimas yra gana problemiškas, pavyzdžiui, dėl oficialiai patvirtintų pajamų trūkumo. Tačiau šiandien galima gauti hipoteką dviem dokumentams, kurių pradinė įmoka yra 35% ar daugiau. Tokias hipotekos programas kuria „Sberbank“ir „VTB24“.
Bankų rizika šiuo atveju yra minimali, nes hipotekos butas veikia kaip paskolos užtikrinimas.
