Pasirinkdamas paskolos programą, būsimasis paskolos gavėjas yra įpareigotas ne tik pasirinkti paskolą su mažomis palūkanomis ir patogiu grąžinimo laikotarpiu, bet ir atkreipti dėmesį į skolos grąžinimo tvarką. Būtina išsiaiškinti patinkančios paskolos palūkanų skaičiavimo ir nurašymo mechanizmą.
Paskolos gavėjai, pasirašę paskolos sutartį, visada atkreipia dėmesį į pagrindinius paskolos parametrus: palūkanų normą ir paskolos terminą. Tačiau ne mažiau svarbu su banko specialistais išaiškinti, kaip skaičiuojamos ir nurašomos paskolos palūkanos šioje organizacijoje.
Palūkanų skaičiavimo procedūra
Daugumoje šiandien paskolų gavėjų sudarytų paskolų sutarčių yra taikoma anuiteto schema mėnesio įmokos sumai apskaičiuoti. Pati anuiteto skaičiavimo formulė yra gana sudėtinga, tačiau jos esmė slypi tame, kad pirmiausia apskaičiuojama visa palūkanų suma, kurią paskolos gavėjas turi sumokėti bankui už naudojimąsi paskola. Tada ši vertė padidinama pagrindinės skolos suma, tada gaunama vertė padalijama iš skolinimo mėnesių skaičiaus. Sutarties galiojimo metu skolininkas mokėjimus atliks lygiomis mėnesio dalimis, tačiau iš pradžių dauguma jų išleidžiama palūkanoms sumokėti, o pats paskolos „kūnas“mažėja labai lėtai.
Jei paskolos sutartyje numatyta diferencijuota palūkanų skaičiavimo tvarka, tai mėnesinės įmokos dydis visada bus kitoks. Banko specialistas apskaičiuoja mokėtinų palūkanų sumą kiekvieną mėnesį ir pagrindinės skolos dalį, kuri turi būti grąžinta einamuoju laikotarpiu. Taikant šį kaupimo metodą, pagrindinė skola mažėja greičiau, todėl bus mažesnė ir jos likučio sukauptų palūkanų suma. Štai kodėl diferencijuotos mokėjimo paskolos skolininkams yra pigesnės nei paskolos su anuiteto mokėjimais.
Paskolos mokėjimų nurašymo prioritetas
Mokėjimų už kredito skolą nurašymo tvarka nustatyta Rusijos Federacijos Civilinio kodekso 319 straipsnyje. Remiantis jo nuostatomis, grąžintinos skolos suma paskirstoma taip: pirmiausia atlyginamos kreditoriaus skolos išieškojimo išlaidos, tada sumokamos paskolos palūkanos ir tik po to nurašoma pagrindinė skola.. Štai kodėl daugiausia anuiteto mokėjimas, ypač pirmaisiais paskolos aptarnavimo mėnesiais, yra palūkanų mokėjimas.
Skolininkas patenka į paradoksalią situaciją: jis reguliariai perveda pinigus bankui paskolai grąžinti, tačiau pagrindinės skolos suma praktiškai nemažėja. Jei skolininkas pervertino savo jėgas, o anuiteto išmokos dydis viršija jo finansines galimybes, anksčiau ar vėliau negalima išvengti delsimo. Tada situacija taps dar sudėtingesnė. Dabar, be palūkanų mokėjimų ir pagrindinės skolos grąžinimo, neatsargus klientas turės sumokėti netesybas ir baudas už pavėluotą paskolos sutarties sąlygų įvykdymą. Be to, reikalavimų grąžinimo tvarka atrodys taip: pirmiausia nurašomos netesybos ir baudos, vėliau - palūkanos, o paskutinė - pagrindinė skola.
