Dažnai, paėmus paskolą, kyla klausimas dėl jos refinansavimo tame pačiame banke. Keičiantis sąlygoms, sumažinant mokėjimų sumą - visa tai labai jaudina skolininkus. Ar finansų įstaiga teikia tokias paslaugas ir ar jos yra tokios naudingos?
Bankui yra nuostolinga refinansuoti savo paskolą. Turėsime pakeisti brangų ir labai gerą kreditą pigesniais. Skolintojas siekia išlaikyti klientą bet kokia kaina, ypač jei klientas moka reguliariai.
Refinansavimas: kokia nauda
Visiškai įmanoma pasiekti savo tikslą net ir nefinansuojant, suteikiant premijas, iš anksto kredituojant reikiamą sumą mažesniu tarifu. Tokiu atveju atsižvelgiama į visus konkurentų pasiūlymus.
Ateityje paskoloms suteikti gali būti siūlomos palankesnės sąlygos. Savo iniciatyva bankas neteiks jokių privilegijų.
Vadovai gali pateikti pasiūlymus tik nuolatiniams patikimiems klientams. Tuo pačiu paskola neturėtų kelti problemų, o pasiskolintas asmuo pareiškė norą pereiti į kitą įstaigą.
Tačiau čia yra keletas išimčių. „Sberbank“leidžia refinansuoti tik už jų biure išduodamas paskolas tik kartu su trečiųjų šalių organizacijų skolomis.
Leidžiama ne daugiau kaip penkios paskolos. Jei yra vartojimo paskola iš „Sberbank“ir, pavyzdžiui, paskola iš „Gazprombank“, abi skolos sujungiamos mažesnėmis palūkanomis. Pagrindinis paslaugos privalumas yra papildomos sumos suteikimas asmeniniams poreikiams tenkinti.
Trečiųjų šalių bankuose siūlomos specialios refinansavimo programos. Net porą procentų sumažinimas yra sėkmingas. Ekspertai VTB vadina viena iš pelningiausių institucijų tokiai operacijai, kuriai skirta 10,0 proc. Tačiau „Alfa“siūlo kreditinę kortelę nuliniu tarifu dviem mėnesiams, o „Tinkoff“- 55 dienoms.
Beprasmiška skubėti paskolinti hipoteką: turėsite vėl leisti pinigus turto perkainojimui. Taigi svarbu iš anksto apskaičiuoti visas galimas išlaidas. Gali būti, kad išlaidos gerokai viršys laukiamą naudą.
Pertvarkymas: privalumai ir trūkumai
Siūlomas skolos restruktūrizavimas kaip operacijos variantas. Norėdamas priimti prašymą, bankas turi išsiaiškinti tokio veiksmo priežasčių rimtumą.
Pripažįstamos svarios priežastys:
- darbo praradimas ne dėl kredituojamo asmens kaltės;
- maitintojo netektis;
- vaiko gimimas, rūpinimasis kreditu;
- karinė tarnyba;
- sveikatos būklės pablogėjimas atliekant rimtą medicininę intervenciją.
Kiekviena priežastis turi būti patvirtinta dokumentais. Jei viskas teisinga, paraiška patvirtinama. Bankas gali pasiūlyti kelias problemos sprendimo galimybes:
- suteikti kredito atostogas: skolininkas kurį laiką nemoka palūkanų;
- pakeisti sąskaitos valiutą: dolerio hipoteka į rublį;
- pratęsti paskolos terminą, kad sumažėtų mokėjimų suma.
Tačiau pagrindinis skirtumas tarp restruktūrizavimo ir refinansavimo yra toks. Pirmoji paslauga išduodama tame pačiame banke, kuriame yra skola. Sumažinti mokėjimo sumą leidžiama tik pratęsus sutarties terminą.
Dėl to padidėja galutinis permokėjimas. O maksimalus efektyvumas galimas tik pirmuosius penkerius grąžinimo metus. Ateityje prasmė prarandama: pirmaisiais metais didžioji dalis palūkanų yra sumokama su minimalia pagrindine skola.
Pelningiau refinansuoti paskolą trečiųjų šalių organizacijose. Savo banke geriau parengti tik restruktūrizavimą, nekeičiant normos.
