Kredito gavėjo pajamų dydis yra vienas iš svarbiausių veiksnių, darančių įtaką hipotekos paskolos patvirtinimui. To turi pakakti įvykdyti hipotekos įsipareigojimus.
Kaip nustatyti būsto paskolos pajamų lygį
Norint nustatyti reikiamą pajamų lygį hipotekai gauti, reikia apskaičiuoti mėnesinę įmoką. Tai priklauso nuo pradinio įnašo dydžio, paskolos sumos ir sąlygų.
Pavyzdžiui, su 5,5 milijono rublių hipotekos paskola. 10 metų laikotarpiui taikant 13,5% tarifą ir pradinį mokėjimą 10%, mėnesinių įmokų dydis bus 74 537,98 rubliai. Kai kurie bankai reikalauja, kad paskolos gavėjo pajamos būtų tokios, kad mėnesinė hipotekos įmoka neviršytų 30% pajamų, kiti - 40-50%. Taigi, jei banke yra 40% baras, tuomet mėnesinę įmoką reikia padauginti iš 2,5, tai bus minimalios pajamos. Tie. jei mėnesio įmoka yra 74,5 tūkst. rublių, tai pajamos turi būti ne mažesnės kaip 186,25 tūkst. rublių.
Jei skolininkas neturi pakankamai pajamų reikiamai sumai gauti, jis gali arba padidinti pradinį įnašą, arba pratęsti paskolos laikotarpį. Taigi, jei pagal nurodytus parametrus skolininkas sumokės 20% buto kainos, tada mokėjimas sumažės iki 66 254,71 rublio, o pajamos turėtų būti 162,63 tūkstančiai rublių. Hipotekos termino padidinimas iki 20 metų sumažins 13 tūkstančių rublių. mėnesio įmoka ir reikalaujamos pajamos - 32,5 tūkst. rublių. Svarbu atsižvelgti į tai, kad padidėjus paskolos sąlygoms, padidėja paskolos palūkanų normos, taip pat padidėja permokos suma. Taigi „Sberbank“, turint hipoteką iki 10 metų, norma yra 13,5%, iki 20 metų - 13,75% ir iki 30 - 14%.
Skiriant diferencijuotus paskolų mokėjimus, kurie yra naudingesni skolininkams permokos požiūriu, mėnesinių įmokų suma mokėjimų pradžioje bus didesnė nei mokant anuiteto mokėjimus. Atitinkamai pajamų suma turi būti didesnė, kad paskolos gavėjas galėtų atlikti mokėjimus. Taigi, turint 3,5 metų rublių 10 metų hipoteką. su 13,5% tarifu, mėnesinės įmokos už anuiteto schemą sieks 53 296 rublius. Atitinkamai pajamos turėtų būti maždaug 106-133, 25 tūkstančiai rublių. Taikant diferencijuotą schemą, jie iš pradžių sieks 69 297 rublius. (nors mokėjimų pabaigoje jie pasieks 29 500 rublių), taigi pajamos tokiai paskolai gauti turėtų būti didesnės - nuo 138,58 iki 173,23 tūkstančio rublių.
Kai kurie bankai leidžia preliminariai apskaičiuoti maksimalią paskolos sumą pagal pajamų sumą. Pavyzdžiui, „Sberbank“su 60 tūkstančių rublių pajamomis. galite tikėtis iki 3,5 milijono rublių hipotekos. 20 metų laikotarpiui.
Kokie kiti veiksniai turi įtakos hipotekos patvirtinimui
Verta paminėti, kad nors paskolos gavėjo pajamos yra tikrai labai svarbios norint gauti paskolą, kartu su jomis atsižvelgiama ir į kitus veiksnius. Visų pirma, darbuotojo darbo pobūdis (nuolatinis, pagal sutartį, individualus verslininkas ar verslo savininkas ir kt.), Jo darbo patirties trukmė ir tęstinumas, šeimos sudėtis, galimybė gauti kitas paskolas, išsilavinimo lygis, kito turto buvimas. Taigi, pavyzdžiui, jei skolininkas turi kitą butą, automobilį ar kitą vertingą turtą, tada jo pajamų suma gali būti mažesnė.
Paskolos gavėjai, kurie šiandien negali patvirtinti savo pajamų, turi galimybę gauti hipoteką iš viso nepateikdami jokių pažymėjimų. „Sberbank“ir „VTB24“hipotekas išduoda remdamiesi dviem dokumentais. Vienintelis tokių paskolų apribojimas yra tas, kad paskolos gavėjas privalo turėti gana įspūdingą pradinį įnašą būstui įsigyti - bent 35–40 proc.
