Refinansavimą galima vertinti dviem aspektais: kaip kredito įstaigos pritraukia pigias tarpbankines paskolas arba Rusijos Federacijos centrinio banko paskolas. Kitu atveju grąžinimas paskolos gavėjui reiškia naujos paskolos gavimą iš banko palankesnėmis sąlygomis, kad būtų galima visiškai ar iš dalies grąžinti ankstesnį.
Vartojimo paskolų refinansavimas
Jei skolininkas turi laikinų finansinių sunkumų, jis gali paprašyti savo banko atlikti paskolos restruktūrizavimą, būtent paskolos termino padidėjimą keičiant (mažinant) mėnesio įmokos dydį. Reikėtų pažymėti, kad ne visi bankai daro nuolaidas skolininkui. Tada verta bandyti refinansuoti paskolą.
Paskolų refinansavimo schema yra tokia. Skolininkas ima paskolą iš kito banko ir su jo pagalba grąžina skolą senajame. Refinansavimas leidžia ne tik sumažinti mėnesines įmokas, bet ir sumažinti palūkanų normą, o kai kuriais atvejais - pakeisti paskolos valiutą ir keletą paskolų pakeisti viena.
Šiandien refinansuoti galima beveik bet kuriame dideliame banke. Dažniausiai paskolos gavėjai refinansuoja hipotekas, rečiau paskolas automobiliams ir vartojimo paskolas.
Šiandien refinansavimas sudaro iki 10% visos paskolos apimties. Paprastai bankai refinansuoja paskolas, kurių terminas yra ilgesnis nei 6 mėnesiai.
Būsto paskolos atveju prasminga atlikti refinansavimą tik tol, kol bus pasiektas penkerių metų grąžinimo laikotarpis, o likusi skola bus didesnė nei 30%. Tuo pačiu gali kilti sunkumų atnaujinant sutartį, nes paskola iš esmės yra užstatas.
Atliekant refinansavimą, skolininko mokumą vertina bankas, kaip ir įprasto skolinimo atveju. Taip pat atsižvelgiama į skolininko kredito istoriją. Taigi mokėjimų vėlavimas yra labiausiai tikėtinas veiksnys atsisakant suteikti naują paskolą.
Refinansavimui skirtų dokumentų paketas visiškai atitinka įprastos paskolos dokumentų paketą Daugeliu atvejų tai yra pasas, 2-NDFL pažymėjimas, paskolos sutartis, dokumentai apie pagrindinės skolos ir paskolos skolos likutį. Hipotekai taip pat reikalingi įkeitimo dokumentai.
Apskritai ne visada prasminga ieškoti refinansavimo programos banke, nes galite tiesiog išduoti kitą vartojimo paskolą, nenurodydami jos gavimo tikslo. Kartais gauti tokią paskolą bus lengviau nei refinansuoti.
Refinansavimas tarpbankinėje rinkoje
Tarpbankinėje skolinimo rinkoje viena iš komercinių bankų refinansavimo formų yra Rusijos Federacijos centrinio banko paskolos. Pagrindinis parametras šiuo atveju yra refinansavimo norma. Jis nustatomas remiantis ekonomikos dinamika ir infliacijos procesais.
Refinansavimo norma - metinių palūkanų suma, kurią centrinis bankas moka už paskolas, kurias centrinis bankas suteikė kredito įstaigoms. Šiandien tai yra 8,25%.
Būtent nuo to priklauso bankų paskolų ir indėlių palūkanų normos. Bankai pritraukia indėlius šiek tiek mažesne nei refinansavimo norma, o paskolas - už didesnes palūkanas.
