Hipotekos paskola užsienio valiuta skolininkus vilioja palūkanomis, kurios yra žymiai mažesnės nei bankai siūlo skolinti rubliais. Todėl rinkdamiesi kredito valiutą daugelis žmonių pirmenybę teikė rubliui, pavyzdžiui, doleriui. Atrodytų, kad nauda akivaizdi, tačiau gyvenimas daro savo pakeitimus.
Dolerio paskola daugeliui žmonių, kurie ėmėsi paskolų šia valiuta, pasirodė esanti laiko bomba. Paaiškėjo, kad tai naudinga tik tada, kai įvykdoma viena iš dviejų sąlygų: rublio kursas yra griežtai stabilus, arba skolininkas gauna atlyginimą doleriais.
Dešimtys tūkstančių žmonių, paėmusių 30–35 rublių hipotekos paskolas doleriais, atsidūrė situacijoje, kai dolerio vertė beveik padvigubėjo. Šioje situacijoje visi užsienio valiutų hipotekų malonumai ne tik ištirpo, bet ir virto jungu ant kaklo skolininkams, kurių atlyginimai rubliais liko nepakitę.
Natūralu, kad daugelis jų prarado galimybę mokėti kas mėnesį. Todėl valstybei teko įsikišti į esamą situaciją. Iš federalinio biudžeto buvo numatytos lėšos, kurių pagalba sunkioje padėtyje atsidūrę skolininkai galėjo pertvarkyti skolas.
Pertvarkant daroma prielaida: sumažėjus mokėjimams, padidėjus skolinimo laikotarpiui, taip pat pasikeitus šių mokėjimų dažnumui, galimi variantai yra mėnesiniai, ketvirčio, metiniai mokėjimai.
Norėdami užbaigti restruktūrizavimą, turite atvykti į savo banką, pasitarti su paskolos pareigūnu ir parašyti pareiškimą, kuriame nurodote finansinių problemų priežastis ir sąlygas, kuriomis skolininkas gali vykdyti savo įsipareigojimus bankui.
Turite žinoti, kad restruktūrizavimo metu galite gauti atidėtą mokėjimą, taip pat pakeisti valiutą, galiojančią pagal sutartį.
Banko valdytojai gali pasiūlyti kitą problemos sprendimą - esamos paskolos refinansavimą. Tai reiškia visišką paskolos pakartotinį išdavimą paskolos gavėjui priimtinomis sąlygomis, o užsienio valiuta keičiama į rusų kalbą, o nauja sutartis sudaroma rubliais.
Jei mes vadiname kastuvą kastuvu, tai refinansavimas yra ne kas kita, kaip refinansavimas, tai yra naujos paskolos gavimas, norint grąžinti senąją. Dažniausiai refinansavimas atliekamas pakeitus skolintojo banką, kuris siūlo palankesnes skolinimo sąlygas. Nors galite derėtis su savo banku.
Ką reikia apskaičiuoti, jei norite refinansuoti savo skolą? Pirma, visada reikia atsiminti, kad refinansavimas yra prasmingas tik tuo atveju, jei tai pagerina paskolos sąlygas. Šiandien rinkos padėtis vystosi taip, kad pastebima tendencija, jog bankų siūlomos sąlygos gerėja, palyginti su keleriais metais anksčiau.
Vien tai gali paskatinti paskolos gavėją perfinansuoti, tačiau bet kuriuo atveju jis turės naudoti skaičiuoklę, kad apskaičiuotų šio veiksmo privalumus ir trūkumus.
Pirmiausia reikia nustatyti naudą iš palūkanų normos skirtumo tarp esamos ir planuojamos naujos sutarties. Ne tai, kad tai bus naudinga skolininkui.
Kitas punktas norint nustatyti refinansavimo prasmę yra palūkanų suma, kurią paskolos gavėjas jau sumokėjo pagal senąją sutartį. Pagal dabartinę praktiką paskolos mokėjimo grafike pirmiausia numatomas palūkanų mokėjimas, o tik paskui pagrindinės skolos suma.
Šiuo atveju reikia apskaičiuoti, ar prasminga atlikti refinansavimą tokiomis sąlygomis, kai paskola buvo grąžinta daugelį metų. Ar naujos paskolos palūkanos taps papildoma finansine našta ir nuostoliais šeimos biudžetui? Tokiu atveju negalėsite sutaupyti iš tikrųjų sumokėtų palūkanų.
Kitas išlaidų punktas refinansavimo atveju yra būtinų dokumentų tvarkymo išlaidos. Tai apima banko ar brokerio, kuris kreipiasi dėl hipotekos paskolos, komisinius, draudimo įmokas, tarp jų - į hipoteką perleisto nekilnojamojo turto draudimą, taip pat skolininko sveikatos ir gyvybės draudimą.
Tik suskaičiavus visus jau įvykusius ir būsimus finansinius sandorius, galima nustatyti, ar žengti tokį žingsnį kaip hipotekos refinansavimas.
Jei sprendimas bus priimtas, pirmoji sąlyga, pasikeitus kreditoriniam bankui, yra gauti pradinę paskolą išdavusios finansų įstaigos, kuriai priklauso teisė į įkeistą turtą, sutikimą.
Tam bankui, kuris, žinoma, nenori paleisti kliento, gali būti pasiūlyta vykdyti tolesnį skolinimą su atidėjimo sąlyga. Daroma prielaida, kad paskolos gavėjas grąžina pirmąją paskolą per nurodytą laiką ir yra atleidžiamas nuo užstato, po kurio pagal naują paskolos sutartį pasirinktam bankui išduodamas užstatas.
Tai labai supaprastina procedūrą, jei paskolos gavėjas turi kitą užstatą, tada, jei susitarime su pirmuoju banku nėra apribojimų dėl išankstinio paskolos grąžinimo, jis negalės pašalinti kliūčių.
