Pagrindinis skolininką jaudinantis klausimas yra tai, kiek jis galiausiai turės sumokėti bankui už savo lėšų naudojimą. Deklaruotas nesuinteresuotų asmenų susidomėjimas dažnai neatspindi realaus vaizdo. Efektyvi palūkanų norma (EIR) gali būti 2–3 kartus didesnė už deklaruotą.
Nurodymai
1 žingsnis
EPS apskaičiavimo formulę Centrinis bankas pasiūlė Reglamente Nr. 254-P su pakeitimais, padarytais 2007 m. pranašumas. „Excel“programoje, be finansinių funkcijų, yra formulė grynajai vidinei grąžos normai apskaičiuoti. Anglų kalba tai XIRR, rusų kalba - „CHISTVNDOH“.
2 žingsnis
2006 m. Gruodžio 26 d. Laiške Nr. 175-T Centrinis bankas nurodo, kaip tiksliai galima apskaičiuoti naudojant pavyzdžius. Efektyvią paskolos palūkanų normą galima apskaičiuoti tik remiantis konkrečiais duomenimis. Tai yra suma, pradinio įnašo dydis, paskolos data, jos terminas, mokėjimų dažnumas ir jų apskaičiavimo principas.
3 žingsnis
1 pavyzdys. Paskolos sąlygos yra šios: - ∑ paskola - 12 660 rublių; - mokėjimų rūšis - anuitetas; -% norma - 29% per metus; - paslaugos mokestis - 1.9% paskolos sumos per mėnesį; - paskola terminas - 12 mėnesių; - paskolos išdavimo data - 2012 04 17.
4 žingsnis
Efektyvią palūkanų normą galima apskaičiuoti bankui pateikus paskolos grąžinimo lentelę. Naudodamiesi ja, sukurkite „Excel“lentelę, panašią į pateiktą 1 lentelėje. Pagal įprasto gatvėje esančio žmogaus logiką permoka bus 4959,16 rublio, tai yra tik 39,17% per metus. Tačiau faktinė palūkanų norma bus apie 90% per metus. Norėdami gauti šį skaičių, langelyje F19 atlikite šiuos veiksmus: „Įterpti“- „Funkcija“- „Finansinė“- „TINKLAS“. Argumente „Vertybės“pasirinkite visą stulpelį „Mokėjimo suma“, išskyrus „Iš viso“, argumente „Datos“- visą stulpelį „Mokėjimo datos“. Argumento „Pred“(įvertinta investicijų grąža) galima praleisti. Taigi, faktinė palūkanų norma šiuo atveju bus 89, 78% per metus
5 žingsnis
2 pavyzdys. Pradiniai duomenys yra tokie patys, tačiau bankas ima vienkartinį 1,9% mokestį per metus. Atitinkamai paskolos grąžinimo grafikas bus šiek tiek kitoks (žr. 2 lentelę) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubliai. Pateikite šią sumą mokėjimo sumos stulpelyje: pridėkite 2886 prie pradinio -12660. Jūs gausite -9774. Iš karto pamatysite, kad EPS pakils beveik iki 124%
6 žingsnis
3 pavyzdys. Bankas siūlo paskolą be mokesčio už paskolos sąskaitos tvarkymą. Atrodo, kad šiuo atveju deklaruota norma turėtų būti lygi faktinei. Bet ir čia viskas pasirodo ne taip paprasta. Vietoj deklaruotų 29% per metus gausite 33,1%. Ar bankas jus apgavo? Visai ne. Pagal numatytuosius nustatymus funkcija „TINKLAS“nustato numatomą 10% pajamingumą per metus. Pasirodo, kad bankas kiekvieną mėnesį gauna mokėjimo sumą, atsižvelgdamas į jo reinvestavimą. Ir nors paprastam pasauliečiui sunku suprasti, kodėl galų gale jis mokės daugiau nei nurodyta, banko veiksmai yra gana teisėti.
