Kai skolininkas ima paskolą iš banko, jam pateikiama sutarties kopija, kurioje yra visi duomenys, įskaitant paskolos palūkanų normą ir visas jos išlaidas. Šie rodikliai visada skiriasi.
Kas yra palūkanų norma
Išduodamas paskolą bankas informuoja klientą apie paskolos palūkanų normos dydį. Dažnai, bandydamos pritraukti klientus, kredito organizacijos deklaruoja patrauklią paskolos palūkanų normą, tačiau ne visi skolininkai atkreipia dėmesį į papildomus mokesčius ir mokėjimus banko naudai, kurie žymiai padidina jo vertę. Tuo pačiu metu skolinimo įstaigos gauna finansinę naudą iš šių mokesčių.
Pagal priimtą Rusijos centrinio banko direktyvą Nr. 2008-U, bankai privalo sutartyje nurodyti visas paskolos išlaidas, įskaitant jų naudai mokėtinus kreditoriaus mokėjimus vieną kartą. Šiame dokumente teigiama, kad apskaičiuodama visą paskolos kainą, kredito įstaiga privalo informuoti skolininką apie visų rūšių mokėjimus, kuriuos jis turės sumokėti jos naudai, įskaitant šių operacijų apskaičiavimą:
- paskolos pagrindinės dalies grąžinimas;
- palūkanų už naudojimąsi paskola grąžinimas;
- komisinio mokesčio už sutarties vykdymą sumos sumokėjimas;
- komisinių už paskolos suteikimą mokėjimas;
- komisiniai už sąskaitos atidarymą ir jos išlaikymą;
- komisiniai už atsiskaitymą ir grynųjų pinigų aptarnavimą, už kredito kortelės aptarnavimą.
Taip pat į visą paskolos kainą įskaičiuoti privalomi mokėjimai draudimo bendrovėms, apmokėjimas už notarų ir teisininkų paslaugas rengiant įvairius reikalingus dokumentus įkeičiant turtą, perduotą paskolos įkeitimu.
Į bendrą paskolos kainą neįskaičiuoti OCTA draudimo įmokos, komisiniai už paskolos gavimą ir grąžinimą grynaisiais, įskaitant mokėjimą per bankomatus (kartais šie procentai gali siekti 3–5% visos sumos). Taip pat neatsižvelgiama į galimą baudos sumokėjimą už pavėluotą paskolos mokėjimą, už kortelės užblokavimą, komisinių už lėšų įskaitymą į kreditinę kortelę sulaikymą trečiųjų šalių kredito organizacijų ir kt.
Efektyvi palūkanų norma ir negautas pelnas
Visi šie mokėjimai žymiai padidina paskolos kainą paskolos gavėjui. Tačiau susidūrę su stipria konkurencija skolinimo rinkoje, bandydami pritraukti klientus, bankai daugeliu atvejų atsisako mokėti didžiąją dalį komisinių, tačiau net ir tokiu atveju paskolos kaina bus didesnė, nei nurodyta sutartyje. Taip yra dėl to, kad egzistuoja efektyvios palūkanų normos ir sudėtinių palūkanų samprata. Šiuo atveju, apskaičiuojant bendrą paskolos kainą, imama paskolos gavėjo negauto pelno suma, kurią jis galėjo gauti iš savo finansų, jei nebūtų mokėjęs su jais paskolos palūkanų, bet įdėjęs ją į indėlį palūkanų.
Norėdami sužinoti visą paskolos išlaidų sumą, paskolos gavėjas, prieš pasirašydamas sutartį, turi atidžiai perskaityti dokumentą, pagal kurį pasirašys.
