Paskolų portfelis leidžia bankui pasipelnyti iš lėšų, išleistų už palūkanas. Yra daugybė klasifikacijų. Geriausias paskolų portfelis laikomas geriausiu, kuris sukuria palankias sąlygas skolininkams. Tai rodo banko brandą ir patikimumą.
Banko paskolų portfelis - skolų, kurias klientai turi įstaigai per tam tikrą laikotarpį, suma. Tai skaitmuo, kuris apskaičiuojamas atsižvelgiant į datą. Atsižvelgiama į tai, kad skolinimo operacijos atliekamos kasdien.
Paskolų portfelių rūšys
Paskolų portfelis yra bendras ir grynasis. Pirmasis apima išleistas, bet nesumokėtas paskolas. Grynasis yra apskaičiuojamas atėmus atidėjinių sumą, kuri yra parengta nuostolių atveju. Kiekviena tvirta finansų įstaiga turėtų turėti atsargų fondą. Jo dydis rodo galimybę ir riziką.
Portfeliai taip pat skiriasi atsižvelgiant į banko politiką:
- Optimalus. Tai geriausiai atitinka banko rinkodaros ir skolinimo strategiją.
- Subalansuotas. Jis skirtas spręsti labiausiai ginčytiną problemą „rizika - pelningumas“. Tai panaši struktūra ir optimali, tačiau atskirais etapais gali skirtis nuo pirmosios.
- Rizikos neutralumas. Ši galimybė turi mažus rizikos ir pelningumo rodiklius.
Jie taip pat skirstomi kitais pagrindais. Pagal kreditavimo subjektus jie skirstomi į fizinių ir juridinių asmenų rūšis. Sąlygos gali būti trumpalaikės, vidutinės trukmės, ilgalaikės. Kuo daugiau trumpalaikės paskolos apimtis, tuo labiau ji laikoma likvidžia.
Formavimo ypatybės
Paskolų portfelio sukūrimas yra pagrindinis bet kurios finansų įstaigos uždavinys, nes jis leidžia gauti pelno. Šiandien įprasta atskirti kelis formavimosi etapus. Kiekvienoje iš jų atsižvelgiama į bendruosius ir specifinius paskolų portfelio formavimo principus.
Kiekvienas bankas, nusprendęs skirti lėšų piliečiams, privalo:
- išanalizuoti veiksnius, turinčius įtakos paklausos dydžiui;
- kaupti kredito potencialą;
- užtikrinti tinkamą potencialo ir paskolų pusiausvyrą;
- parengti planą, kuris padės patobulinti esamą portfelį.
Formuojant struktūrą atsižvelgiama į įvairius veiksnius, turinčius įtakos viso banko plėtrai. Tai apima rinkos sektoriaus ypatybes, pavyzdžiui, komercinių institucijų darbas daro įtaką tam tikriems ekonomikos sektoriams.
Banko kapitalo dydis taip pat yra svarbus parametras. Didžiausia leistina riba, išduodama kiekvienam skolininkui, priklauso nuo jos. Dėl to jis veikia kaip ribojantis veiksnys.
Kai bus atlikti visi etapai, beliks efektyviai valdyti įmonę. Jis pagrįstas pelno gavimu sumažinant riziką. Visa organizacinė struktūra remiasi aiškiu darbuotojų kompetencijų apibrėžimu. Skirtingo lygio vadovai turi savo galias, jie gali pakeisti pagrindines paskolų suteikimo sąlygas, atsižvelgdami į anksčiau sukurtas formules.
Kas yra ir nėra įtraukta į portfelį?
Struktūra apima galimybę pasirinkti paskolos užsienio valiuta ar rubliu sąskaitą, turto kaip užstato suteikimo galimybes ir būdą bei skolos grąžinimo specifiką. Atsižvelgiant į banko politiką, nurodytas sąrašas gali būti papildytas kitais punktais.
Ypatumas yra tas, kad paskolų portfelis neapima paskolų, išduodamų vyriausybinėms agentūroms, įvairių ne biudžetinių lėšų. Taip yra dėl specialių sąlygų joms sukūrimo, kurios reiškia, kad nėra užstato arba labai sumažėja palūkanų normos. Todėl paskolų portfelis rodo tik tipinę finansų įstaigos veiklą.
Taigi paskolų portfelio formavimas yra pirmas žingsnis norint pasiekti norimą rezultatą. Šis rodiklis rodomas banko reitinge. Todėl svarbu naudoti analizės metu gautus duomenis ir pritaikyti juos sprendžiant praktines problemas. Viena efektyviausių banko lygio pakėlimo priemonių yra optimalaus portfelio sukūrimas ir įgyvendinimas. Tinkamai suformuotas turto ir įsipareigojimų balansas leidžia vadovybei teisingai pasirinkti esamą kursą, atsižvelgiant į riziką ir potencialą.
