Banko indėliai yra paprasčiausias ir prieinamiausias būdas kaupti ir padidinti savo lėšas. Šiandien rinka siūlo platų bankinių produktų asortimentą, todėl svarbu nesuklysti pasirinkus indėlį ir tinkamai pasirinkti.
Kaip pasirinkti pelningą banko indėlį
Iš pirmo žvilgsnio pelningiausio indėlio pasirinkimo logika yra itin paprasta - kuo didesnė palūkanų norma, tuo didesnės pajamos. Tačiau ne visada aukšti rodikliai yra aukšto pelningumo garantas, šiuo atveju būtina atsižvelgti į daugelį veiksnių.
Verta atsižvelgti į vidutinę indėlių palūkanų vertę, kurią skelbia Rusijos Federacijos centrinis bankas. Remiantis reguliatoriaus rekomendacijomis, bankų nustatytos palūkanų normos neturėtų nuo aritmetinio vidurkio nukrypti daugiau kaip 1,5%. Paprastai itin aukštas palūkanų normas siūlo maži bankai. Prieš renkantis indėlį, verta rimtai įvertinti galimą kredito riziką, ištirti banko finansinę istoriją, įsitikinti, kad bankas yra indėlių draudimo sistemos narys, taip pat pasidomėti, ar jis turi licenciją kaupti lėšas. Norėdami sumažinti riziką, galite santaupas patalpinti keliuose bankuose. Negalime pamiršti ir didelių palūkanų pajamų apmokestinimo.
Jei rublio indėlio palūkanų norma viršija Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo normą 5 proc., O indėlio užsienio valiuta - daugiau nei 9 proc., Pajamos apmokestinamos 35 proc.
Prieš atidarydami indėlį, turite nuspręsti dėl jo atidarymo tikslo ir siūlomų operacijų su sąskaita. Paprastai bankuose galioja taisyklė - kuo mažiau klientui suteikiama laisvė sąskaitų tvarkymo srityje, tuo mažesnė palūkanų norma.
Kokie kiti veiksniai turi įtakos indėlio palūkanų normai ir pelningumui. Pirma, tai yra indėlio dydis. Kuo didesnė indėlio suma, tuo didesnis pelningumas. Bet jei planuojate atidaryti indėlį, kurio suma viršija 700 tūkstančių rublių, tuomet turėtumėte atsižvelgti į banko patikimumo laipsnį Rusijos rinkoje.
Jei indėlio suma yra mažesnė nei 700 tūkstančių rublių, galite atidaryti indėlį bet kuriame banke, kuris yra indėlių draudimo sistemos narys, nes panaikinus banko licenciją, indėlininkui grąžinama visa indėlio suma.
Antra, indėlio valiuta turi įtakos indėlio pelningumui. Palūkanų požiūriu pelningiausi yra indėliai užsienio valiuta. Indėliams eurais ir doleriais jis yra žymiai mažesnis (2–3 kartus). Tačiau neturėtumėte jų atsisakyti. Rublio nuvertėjimo sąlygomis jie gali tapti pelningesni, o infliacijos įtakoje rublių indėlių pajamingumas gali nuvertėti.
Trečia, tai yra indėlio terminas. Kuo ilgiau planuojate laikyti pinigus, tuo didesnės palūkanos ir pelningumas. Nuolatinių indėlių atveju mes nekalbame apie savo nuosavų lėšų didinimą, nauda bus sumažinta iki nulio.
Kokie yra pelningiausi indėliai
Palūkanų normos požiūriu indėliai gali būti išdėstyti taip: visų pirma - santaupos (palūkanų norma yra 0,5% didesnė už taupymo normą), antroje - kaupiamosios, trečioje - atsiskaitymo (norma yra 1,5% mažesnė nei taupomųjų). Taupomieji indėliai yra pelningiausi pagal palūkanų normas, tačiau taupomieji indėliai turi galimybę padidinti pelningumą, įnešdami lėšas į sąskaitą.
Jei neplanuojate atsiimti indėlio palūkanų, tuomet verta rinktis indėlius su palūkanų kapitalizacija. Efektyvi jų palūkanų norma bus didesnė už nominalią. Kuo dažniau bus palūkanų kapitalizacija, tuo didesnis bus pajamingumas. Didžiausią pelną gali gauti terminuoti indėliai su palūkanų kapitalizavimu per mėnesį ir be galimybės iš dalies atsiimti. Tokiems indėliams bankai gali nustatyti didesnę palūkanų normą, kai padidėja sąskaitos suma.
Verta atkreipti dėmesį į sezoninius indėlius, kurie galioja tam tikrą ribotą laiką. Jiems nustatomi patys palankiausi tarifai.
