Vartojimo ir būsto paskolų bumas verčia skolininkus įsisavinti finansinių skaičiavimų abėcėlę. Visi supranta, kad bankų skolinimas tiek įmonėms, tiek asmenims nėra labdara. Todėl skolininkams svarbu sumažinti naštą sumažinant palūkanų mokėjimus. Tačiau dažniausiai naudojamas anuiteto mokėjimo būdas yra pelningesnis bankams.
Paskolų grąžinimo schemos
Yra dvi paskolos grąžinimo schemos - diferencijuotos ir anuiteto mėnesinės įmokos. Jie skiriasi mokėjimų suma. Diferencijuoto grąžinimo metu kiekvieną mėnesį mokate skirtingas sumas, pradžioje šios sumos yra didesnės, artėjant terminui, jos tampa mažesnės. Anuiteto išmokos visada mokamos ta pačia suma.
Diferencijuoto įmokos apskaičiavimas yra paprastas - bendra paskolos suma padalijama iš mėnesių skaičiaus - paskolos termino, o prie šių mokėjimų pridedamos mėnesinės palūkanos už paskolos likutį, kad būtų grąžinta paskolos suma. Kuo ilgiau mokėsite paskolą, tuo mažesnė likusi jūsų skola, tuo mažiau bus mokamos palūkanos.
Mėnesinės anuiteto išmokos apskaičiavimo formulė yra sudėtingesnė. Pagal šią schemą palūkanos taip pat skaičiuojamos už skolos likutį, tačiau pagrindinė suma nėra mokama lygiomis dalimis. Pasirodo, kad paskolos termino pradžioje mėnesio įmokos suma dažniausiai yra palūkanos, mažesnėje dalyje - pagrindinės skolos mokėjimai. Santykis tarp jų keičiasi kiekvieną mėnesį didėjant pagrindinės skolos dydžiui, tačiau bendra mėnesio mokama suma lieka nepakitusi.
Anuiteto išmokų privalumai ir trūkumai
Pagal šią schemą paaiškėja, kad paskolos gavėjas moka banko palūkanas iš anksto, t.y. bankas pirmiausia paima savo pajamas iš mėnesinių įmokų sumos, o tada ši suma jau išsiunčiama pagrindinei skolai padengti. Anuiteto paskolos grąžinimo schema bankui yra pelningesnė nei diferencijuota. Šis metodas jums yra ypač nepalankus, jei norite grąžinti paskolą anksčiau laiko, o tokiu atveju faktinės palūkanos pasirodys daug didesnės nei nurodytos jūsų paskolos sutartyje. Be to, kai kurie bankai gali atsisakyti perskaičiuoti mėnesio mokamą sumą dalinio išankstinio grąžinimo atveju.
Anuiteto schemos privalumai grąžinant paskolą paskolos gavėjui apima patogumą apskaičiuoti - jūs tiksliai žinote, kiek pinigų tam išleidžiate kiekvieną mėnesį, ir jums daug lengviau kontroliuoti grąžinimo procesą. Kadangi pirmieji mokėjimai už diferencijuotą paskolos grąžinimą gali būti gana reikšmingi, ne visi paskolos gavėjai galės juos atskirti nuo mėnesinių pajamų. Tačiau infliaciniai procesai taip pat yra objektyvi realybė, todėl rentos mokėjimai yra pelningesni ilgalaikiam skolinimui, jei, pavyzdžiui, imate pinigus į hipoteką 10 ar daugiau metų laikotarpiui.
