Vartojimo paskola leidžia įgyvendinti svajones per trumpiausią įmanomą laiką. Tačiau kaina, kurią reikia mokėti už šį malonumą, kartais pasirodo nepateisinama. Pagrindiniai priešai renkantis paskolą yra skubėjimas ir neatidumas. Kaip galite išlaikyti savo protą kelyje link puoselėjamo tikslo?
Kas yra vartojimo paskola
Vartojimo paskolos teikiamos prekėms ir paslaugoms įsigyti asmeniniams, negamybiniams piliečių poreikiams tenkinti. Jie skirstomi į netikslinius (bet kokiems poreikiams) ir tikslinius (švietimui, kelionėms, automobilio pirkimui, buitinei technikai ir kt.). Jie gali veikti kaip atidėtas mokėjimo / išsimokėtinų prekių pirkimo planas - tokiu atveju prekybos įmonė (parduotuvė) veikia kaip skolintojas, arba paskola banke, išduodama grynaisiais pinigais arba plastikine kortele.
Vartojimo paskolos išduodamos ir užstatą ar įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir be užstato. Paskolos mokėjimai atliekami to paties dydžio mėnesinių įmokų forma - anuitetas arba perskaičiuojami kaip mokėjimai - diferencijuojami. Kalbant apie vartojimą, vartojimo paskolos gali būti trumpalaikės, vidutinės trukmės ir ilgalaikės - paprastai nuo 3 mėnesių iki 5 metų.
Kuo mažiau dokumentų reikia paskolai gauti, tuo paprastai yra didesnė palūkanų norma - taip bankai padengia savo riziką. Norint gauti vartojimo paskolas už nedidelę sumą (iki 30 000 rublių), pakaks vieno ar dviejų dokumentų: paso ir TIN, karinio asmens tapatybės dokumento ar vairuotojo pažymėjimo - pasirinkti. Didesnėms paskolų paraiškoms gali prireikti pažymėjimo iš darbo, laiduotojo parašo, darbo knygos, karinio asmens tapatybės dokumento, nekilnojamojo turto nuosavybės pažymėjimo, 2-NDFL formos pažymėjimo ir pan.
Dvi monetos pusės
Akivaizdus vartojimo paskolos pranašumas yra galimybė įsigyti daiktą būtent tuo momentu, kai to reikia. Be to, už pirkinį mokėsite ne iš karto, o mažomis dalimis gana ilgai, o tai taip pat leidžia įsigyti produktą, kuris kitomis sąlygomis būtų likęs nepasiekiama svajonė.
Patogus ir patrauklus, jei ne skaičiavimo poreikis: pirkimo malonumas, greičiausiai, truks daug mažiau nei įsipareigojimai pagal paskolos sutartį, o iš pradžių patraukli produkto ar paslaugos kaina padidės dėl komisinių. Tvarkant ir grąžinant paskolą, reikia atmerkti akis ir būti labai atsargiems, be kita ko, nepermokėti už nereikalingas papildomas paslaugas ir specialias sąlygas.
Bankai nėra suinteresuoti ankstyvu vartojimo paskolų grąžinimu, nes palūkanų pajamos mažėja. Todėl jie dažnai nustato minimalaus laikotarpio ir sumos ribas, netgi kartais ima palūkanas už išankstinį grąžinimą. Atidžiai išstudijuokite, kaip sutartyje yra išdėstytos ankstyvo sugrįžimo sąlygos. Žinoma, smulkiu šriftu.
Aktyviai ieško
Renkantis vartojimo paskolą, pirmiausia reikia atkreipti dėmesį į banko, su kuriuo jau turite ryšį, pasiūlymus: atlyginimo kortelę, kreditinę kortelę ar yra kita teigiama kredito istorija. Įmonės savo lojaliems klientams paprastai siūlo lengvatines sąlygas ir lankstesnį požiūrį.
Tačiau net jei sąlygos jūsų banke yra patrauklios, turėtumėte jas palyginti su kitais rinkos pasiūlymais. Norėdami ieškoti galimybių, galite naudoti kredito skaičiuokles, pavyzdžiui, „Yandex“, banki.ru arba pačių bankų svetainėse. Įvairūs filtrai leidžia iškart pažymėti dominančius parametrus ir ištirti konkrečias skolinimo programas.
Su didinamuoju stiklu rankoje
Kad ir kokia viliojančiai atrodytų banko paskelbta palūkanų norma, jūs negalite vadovautis tik ja. Nuo 2007 m. Rusijoje buvo priimtas įstatymas, įpareigojantis bankus atskleisti visas paskolos detales, jos faktinę palūkanų normą, todėl tikrai verta skirti šiek tiek laiko atidžiai nagrinėjant tekstą, parašytą smulkiu šriftu.
Galutinį komisinį mokestį už vartojimo paskolą, be mėnesinės normos, gali sudaryti tokie akivaizdūs mokėjimai kaip mokesčiai už dokumentų peržiūrą, pavedimų atlikimą, sąskaitos aptarnavimą ir atidarymą, pavėluoti mokesčiai, taip pat atskaitymai trečiosioms šalims už pavyzdžiui, draudimas, pinigų pervedimas per kitus bankus ir kiti.
Visos šios detalės yra numatytos sutartyje, o jei į jas neatsižvelgiama, jos gali žymiai ir labai nemaloniai padidinti mokėjimų sumą.
Yra neišpasakyta taisyklė, kad visų paskolų mėnesinių įmokų suma neturi viršyti pusės šeimos pajamų. Taigi jūs sutaupysite save ir savo šeimą nuo didžiulių skolinių įsipareigojimų.
Dažniausias spąstas, į kurį patenka skolininkai, yra mokestis už paskolos sąskaitos aptarnavimą. Komisija už sąskaitos atidarymą ir priežiūrą gali būti nurodoma kaip nedidelis mėnesio procentas, be pagrindinės normos. Padauginus iš metų, patrauklus 1% virsta 12% ir iš esmės keičia mokėjimų modelį.
Dar viena gudrybė - pirmą mėnesį grąžinama ne pagrindinė suma, o tik sukauptų palūkanų suma. Tai leidžia bankams du kartus imti palūkanas už tą pačią paskolos sumą.
Turite atidžiai išnagrinėti paskolos sutartį ir kitus dokumentus. Jei reikia, parsineškite jį namo ir perskaitykite ramioje atmosferoje. Ir tuo pačiu metu dar kartą pasverkite visus už ir prieš, palyginkite sąlygas su savo realiomis galimybėmis. Verta pasitarti su banko darbuotojais dėl sąlygų, kurios atrodo nepakankamai akivaizdžios. Ir tik po to pasirašykite sutartį.
