Užtikrintos paskolos yra skolinimo skolininkams rūšis. Paskola užtikrinama prekėmis, kurias paskolos gavėjas įsigijo kreditais ir kurios lieka skolintojo nuosavybėn, kol visa paskola bus visiškai sumokėta. Dažniausiai tai būdinga hipotekos paskoloms, paskoloms automobiliams ir kitoms paskolų rūšims brangių prekių pirkimui.
Paskolos įkeitimas ar užstatas yra labiausiai paplitusi garantijos forma, kad skolininkas visiškai įvykdys savo įsipareigojimus grąžinti pasiskolintas lėšas. Kredito davėjui ar paskolą teikiančiai įstaigai paskolos su užstatu yra puikus būdas sumažinti paskolų neįvykdymo riziką, nes jei paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų, bankas gali reikalauti grąžinti užstatą, taip pat ir teisme.
Dėl šios priežasties didžioji dauguma bankų ir skolinimo įstaigų, palyginti su neužtikrintomis paskolomis, žymiai sumažina užtikrintų paskolų palūkanų normas.
Dažniausiai užstatas yra:
- nekilnojamojo turto objektai;
- brangus kilnojamasis turtas;
- įvairių tipų įranga;
- gyvūnai ir augalai;
- prekės ir kitos materialinės vertės, įskaitant paprastuosius vekselius, indėlių grynuosius pinigus, antikvarinius daiktus, papuošalus.
Kredito davėjui svarbu, kad dabartinė užstato ar užstato rinkos vertė atitiktų visą paskolos vertę. Tai yra skolintų lėšų suma ir paskolos palūkanos.
Dažniausiai kaip užstatas naudojami nekilnojamojo turto objektai: pastatai, statiniai, namai ir butai. Vertinant apsaugos daikto vertę, atsižvelgiama į daugelį veiksnių: statybos metus, jo vietą, atstumą nuo miesto centro ir kitus. Pavyzdžiui, naują pastatą ar butą naujame pastate bankas laikys geresne apsauga nei butą sename pastate. Be to, kredito įstaigos nenoriai laiko vieninteliu paskolos gavėjo būstu užtikrinimo priemone, nes pagal įstatymą jo ne visada galima atsiimti ir parduoti aukcione.
Jei transporto priemonė naudojama kaip apsauga, ji turi būti tinkama eksploatuoti ir sudaryti paskolos sutartį (paprastai ne senesnė kaip 10 ar 15 metų). Tokiu atveju transporto priemonės pasas (PTS) perduodamas saugoti kredito įstaigai ir jame laikomas visą paskolos laikotarpį.
Įranga, pateikta kaip paskolos užtikrinimo priemonė, taip pat turi atitikti tam tikrus reikalavimus. Pavyzdžiui, jis neturėtų būti stacionarus, unikalus ir labai specializuotas, nes šie veiksniai neleis jo greitai parduoti. Sudarant paskolos sutartį, ji turi būti tinkama eksploatuoti, o išdavimo metai ir nusidėvėjimo lygis turi atitikti konkretaus skolintojo reikalavimus. Bankai dažnai reikalauja, kad įkeista įranga turėtų atsargų numerį, kad nekiltų problemų ją identifikuoti.
Žemės ūkio gyvuliams (pasėliams) taikomi keli reikalavimai. Gyvūnai neturėtų būti vyresni nei tam tikras metų skaičius, ir jiems turėtų būti užtikrintos įprastos sąlygos visam paskolos laikotarpiui. Visi gyvuliai turi turėti atskiras atsargų žymes, kad patikrintų užstato buvimą ir saugumą.
Apyvartoje esančių prekių (prekių ir medžiagų) atsargas dažnai teikia skolininkai, kurių specializacija yra pirkimas ir pardavimas. Tačiau kredito įstaigos nelinkusios priimti tokio tipo užstato, nes atsargoms ir medžiagoms yra didesnė nuostolių rizika. Todėl bankai, priimdami juos kaip paskolos užstatą, turi būti tikri dėl savo didelio likvidumo.
