Yra dvi paskolos grąžinimo galimybės: anuiteto ir diferencijuotų mokėjimų naudojimas. Skolinimo rinka daugiausia siūlo bankinius produktus su anuiteto mokėjimais. Bankai siūlo diferencijuotą palūkanų skaičiavimo schemą tik ilgalaikėms paskoloms.
Diferencijuotų mokėjimų ypatybės
Diferencijuota mokėjimo schema skiriasi tuo, kad paskolos įmokų suma sumažėja iki skolinimo laikotarpio pabaigos, tai yra, pagrindinė skolininko našta tenka pradiniam skolinimo laikotarpiui. Taikant šią schemą, kiekvienas mokėjimas susideda iš dviejų dalių. Pirmoji dalis yra pagrindinė įmoka arba pastovioji dalis, kuriai apskaičiuoti visa paskolos suma padalijama į lygias dalis. Antroji dalis yra kintamasis, tai yra palūkanų dydis, o palūkanos skaičiuojamos nuo skolos likučio.
Rusijos bankai retai siūlo diferencijuotus mokėjimo paskolų produktus. Iš tiesų, taikydami tokią schemą, bankai yra priversti kelti griežtesnius reikalavimus savo kliento mokumui, nes kliento galimybė grąžinti paskolą vertinama pagal pirmuosius padidintus mokėjimus.
Diferencijuotus mokėjimus naudinga naudoti tik atsiskaitant su ilgalaikių paskolų produktais.
Diferencijuotus mokėjimus naudinga naudoti tik atsiskaitant su ilgalaikių paskolų produktais.
Diferencijuoto mokėjimo apskaičiavimo pavyzdys
Taigi diferencijuotą mokėjimą sudaro du komponentai.
Pagrindinis mokėjimas apskaičiuojamas pagal šią formulę:
m = K / N, kur
M - pagrindinė įmoka, K - paskolos suma, N - paskolos terminas.
Palūkanos skaičiuojamos už skolos likutį, kuris apskaičiuojamas pagal formulę:
Kn = K - (m * n), kur
n - jau praeitų laikotarpių skaičius.
Tada kintamoji dalis - palūkanų suma bus apskaičiuojama taip:
p = Kn * P / 12, kur
p - už laikotarpį sukauptų palūkanų suma, P - metinė palūkanų norma, Kn - skolos likutis kiekvieno laikotarpio pradžioje.
Paskolos norma padalijama iš 12, nes skaičiuojami mėnesiniai mokėjimai.
Lengviausias būdas suprasti diferencijuotus mokėjimus naudojant apskaičiuotą pavyzdį. Mes sudarysime 150 000 rublių paskolos mokėjimo grafiką, metinė paskolos palūkanų norma yra 14%, o paskolos terminas - 6 mėnesiai.
Nuolatinė mokėjimo dalis bus:
150000/6 = 25000.
Tada diferencijuotų mokėjimų grafikas atrodys taip:
Pirmas mokėjimas: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Antras mokėjimas: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Trečiasis mokėjimas: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Ketvirtas mokėjimas: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Penktasis mokėjimas: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Šeštas mėnuo: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Tada visa paskolos palūkanų mokėjimų suma bus:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
