Po 2008 m. Gyventojų susidomėjimas daugianaudiniais indėliais smarkiai sumažėjo. Iš tiesų finansinio stabilumo laikotarpiu tikslinga atidaryti tokį indėlį yra abejotina. Tačiau pastarieji įvykiai ir stiprūs valiutos kurso svyravimai padidino indėlį į įvairias valiutas.
Indėlių daugeliu valiuta privalumai
Pagrindinis daugelio valiutų indėlių privalumas yra galimybė diversifikuoti investicijas ir maksimaliai apsaugoti nuo valiutos rizikos. Mūsų tautiečiai dažnai nepaiso auksinės taisyklės, pagal kurią „negalima laikyti visų kiaušinių viename krepšelyje“. Indėliuose su daugeliu valiutų lėšos paskirstomos kelioms valiutoms.
Rusijoje dažniausiai naudojami indėliai, į kuriuos vienu metu įeina rubliai, doleriai ir eurai. Tačiau kai kurie bankai prie tokio standartinio investicijų portfelio prideda Didžiosios Britanijos svarus arba Šveicarijos frankus. Nors egzotiškų valiutų paklausa vis dar yra menka.
Antras svarbus pranašumas yra lankstumas valdant fondus. Klientas gali pervesti lėšas iš vienos valiutos į kitą, neprarasdamas palūkanų.
Atidarydamas atskirus indėlius rubliais ir užsienio valiuta, indėlininkas tokios galimybės neturi. Prieš konvertuodamas, jis turi iš anksto atsiimti pinigus iš indėlio ir prarasti visą pelningumą.
Daugiavaliutų indėlių trūkumai
Vienas iš valiutų indėlių trūkumų yra tas, kad jų palūkanų normos yra mažesnės, palyginti su klasikiniais indėliais. Tiesa, 2014 metų pabaigoje bankai padidino tokių indėlių palūkanas. Pavyzdžiui, banko „Ugra“daugianaudinių indėlių palūkanos šiuo metu yra 12-18% rublių, 4-6% euro ir 4,5-7% dolerio. „BinBank“jie yra 8–13% už rublius, 2–6% eurais ir 2,5–6% doleriais. „Sberbank“ribinės normos rubliais yra 8, 18%, eurais - 3, 75%, doleriais - 3, 96%.
Verta paminėti, kad indėliuose su daugeliu valiutų yra toks dalykas, kaip neskaidomas likutis. Tai yra, jūs galite konvertuoti lėšas ne neribotą laiką, bet laikydamiesi nustatytų ribų.
Kai kurie bankai netgi siūlo šį produktą išskirtinai grynosios vertės indėlininkams. Todėl jie nustato didesnes pradines sumas atidarydami indėlį daugeliu valiutų.
Indėlininkų teigimu, daugianaudinių indėlių pranašumus panaikina itin nuostolingi bankų nustatyti skirtumai. Esant nedideliems svyravimams tarp kursų, konvertavimas dažnai tampa beprasmis. Palankios perskaičiavimo sąlygos, susijusios su daugkartiniu indėliu, yra retos. Galų gale skirtumas tarp pirkimo kainos ir valiutos pardavimo kainos bankuose nustatomas savarankiškai, o ne remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko kursu. Jis gali siekti 1, 7-1, 9 p.
Nemažai bankų nustatė palankius perskaičiavimo kursus tik gana dideliems sandoriams. Pavyzdžiui, banke „Yugra“pirkimo ir pardavimo kainos skirtumas yra 6–14 kapeikų, tačiau tik sandoriams nuo 1000 dolerių ar eurų, 50 000 rublių.
Daugiavaliuta ar atskiri klasikiniai rublio ir užsienio valiutos indėliai?
Norėdami apskaičiuoti pinigų investavimo į įvairia valiuta ir atskirus rublių bei užsienio valiutų indėlius pelningumą, galite pasinaudoti pasiūlymais iš vieno didžiausių bankų - „Alfa-Bank“. Pradiniai parametrai yra šie: 100 tūkstančių rublių, po 1000 eurų ir dolerių, laikotarpis yra 1 metai.
Jei darysime prielaidą, kad per metus nebuvo atlikta konversija, daugianaudio indėlio pajamingumas bus toks:
- rubliais - 10 143 rubliai. (norma 9, 7% su mėnesio kapitalizacija);
- doleriais - 42 doleriai (4,1% norma su mėnesio kapitalizacija);
- eurais - 37 eurai (3 norma, 6% su mėnesio kapitalizacija).
Tradiciniams indėliams (pavyzdžiui, indėlis „Pergalė“):
- rubliais - 16 788 rubliai. (norma 15,62% su mėnesio kapitalizacija);
- doleriais - 59 doleriai (norma 5,75% su mėnesio kapitalizacija);
- eurais - 53 eurai (5 norma, 22% su mėnesio kapitalizacija).
Taigi, akivaizdu, kad tradicinis valiutų paskirstymo būdas yra naudingesnis pelningumo požiūriu. Tuo pačiu metu galite pasinaudoti sezoniniais pelningais skirtingų bankų pasiūlymais ir gauti dar daugiau pelno.
Tačiau norint atidaryti daugkartinį indėlį, negaunama maksimalių pasyvių pajamų. Reikėtų suprasti, kad norint, kad indėlis iš daugelio valiutų taptų tikrai pelningas, jo savininkas turi suprasti rinkos valiutos situaciją. Būtina išanalizuoti veiksnius, turinčius įtakos valiutų elgesiui, ir mokėti pasirinkti tinkamą jų pirkimo ar pardavimo momentą. Indėlininkas turi nuolat stebėti situaciją finansų rinkoje. Tai yra, šis produktas nėra skirtas masiniam investuotojui.
Jei neplanuojate suderinti valiutos, geriau atidaryti tradicinius atskirus indėlius.
