Bankai yra organizacijos, pažįstamos kiekvienam iš mūsų, mes visi naudojame skirtingas jų teikiamas paslaugas. Viena iš šių paslaugų yra paskola. Bet ne visi žino, kaip ši paslauga veikia. Norėdami tapti išmanančiais šią temą, turite tai suprasti.
Paskola yra paskolos davėjo grynaisiais arba prekių forma teikiama nuostata dėl pinigų ar prekių grąžinimo paskolos gavėjui paskolos gavėjui sąlygų.
Tai kyla iš pinigų kaip mokėjimo priemonės funkcijos, kai prekės parduodamos ne grynaisiais, o dalimis. Be to, pagrindinio ir cirkuliuojančio kapitalo apyvartos netolygumas gamybos procese, t. skirtingi gamybos ir apyvartos laikai, dėl kurių kyla prieštaravimas tarp vienų verslininkų išleidžiamų lėšų prieinamumo ir papildomų išteklių poreikio tam tikram laikui iš kitų. Šis prieštaravimas išsprendžiamas kreditinių santykių pagalba.
Vadinasi, kreditas kaip ekonominė kategorija - išreiškia skolintojo ir paskolos gavėjo ekonominius santykius, atsirandančius dėl to, kad vienos paskolos sutarties šalys grąžindamos pinigus grąžino kitoms šalims pinigus ar materialines vertes.
Paskolų rūšys:
- vykdoma tik grynaisiais ir bankų, pinigų įstaigų teikiama verslo subjektams. Jis gali būti trumpalaikis ir ilgalaikis ir gali būti grąžintas vienkartine išmoka arba dalimis;
- Tai paskola, kurią ūkio subjektai vienas kitam teikia prekių forma, daugiausia atidėdami mokėjimą. Vidutinė komercinės paskolos kaina yra mažesnė už vidutinę banko palūkanų normą, o kai sandoris įteisinamas, paskolos mokestis įskaičiuojamas į prekių kainą;
- - bankai teikia per prekybos organizacijas gyventojams perkant prekes ir paslaugas mokant dalimis;
- teikiamos ilgalaikių paskolų, užtikrintų nekilnojamuoju turtu, būstui įsigyti ar statyti, forma;
- kreditinių santykių sistema, kurioje valstybė veikia kaip skolininkė, o gyventojai yra lėšų kreditoriai. Tai vykdoma išleidžiant obligacijas, priimant gyventojų indėlius, parduodant loterijos bilietus;
- Tai paskola tarptautinių ekonominių santykių forma, kuri teikiama kaip prekės ar grynųjų pinigų forma. Skolintojai ir skolininkai yra bankai, firmos, vyriausybė ir įvairių šalių organizacijos.
Pastaruoju metu tokios paskolos formos:
Ar nuomos forma perduodant mašinas, įrangą ir kt. su vėlesniu jų išlaidų apmokėjimu. Lizingo sandoriai sudaromi nuo 1 iki 10 metų laikotarpiui.
- tai kažkieno skolos ar komercinių sandorių atpirkimas ar perpardavimas pagal įgaliojimą. Bankas perka bendrovės „gautinas sumas“grynaisiais pinigais, o tada surenka skolą iš faktinio pirkėjo, kuriam asociacija pardavė produktą ar teikė paslaugą.
Ar ilgalaikis faktoringas yra susijęs su skolų bankui pardavimu, kurių išieškojimas ateis per 1–5 metus.
Mes atidžiau pažvelgsime į „Vartojimo paskolą“ir „Hipoteką“.
Vartojimo paskola yra pinigai, kuriuos bankas suteikia paskolos gavėjui prekėms ir paslaugoms įsigyti. Paprastai tokia galimybe pasinaudojama, kai išlaidos yra per didelės, o tuo pačiu yra ir mažai grynųjų.
- pirkti buitinę techniką
- turistinis čekis
- gydymui privačiose klinikose
- atliekant didelio masto buto renovaciją
Žinoma, gyvenimo situacijų, kurioms reikia imti banko paskolą, sąrašas tuo neapsiriboja. Kiekvienais metais vis daugiau žmonių kreipiasi į naujoves ir aktyviai jomis naudojasi. Žinoma, tai naudinga bankų organizacijoms. Kiekvienais metais tokių organizacijų yra daugiau, o konkurencija stiprėja. Kredito organizacijos pradeda konkuruoti tarpusavyje ir vykdo įvairias lojalumo programas, kad pritrauktų klientus, apie kurias kalbėsime kituose straipsniuose.
Pagrindinis vartojimo paskolų trūkumas yra aukšta palūkanų norma.
Ypač kalbant apie paskolą, kurią gavus nereikia pateikti papildomo užstato. Tokia paskola yra išduodama dviejose sąskaitose, tačiau permoka už ją bus labai didelė. Rusijoje vartojimo paskolų norma įvairiose institucijose skiriasi nuo 11,3% iki 50% per metus. Norėdami gauti mažesnį procentą, turėsite pabandyti. Nepaisant to, vartojimo paskola yra geriausias pasirinkimas norint įsigyti norimą daiktą ar paslaugą. Svarbu, kad daugelis žmonių, gaunantys tokią paskolą banke, taptų vieninteliu būdu išlaikyti įprastą gyvenimo būdą praradę darbą ar maitintoją, mokėti už mokslą ar skubų gydymą.
Paskolų pliusai ir minusai.
- Būtiną produktą ar paslaugą įsigykite jau dabar, o tai ypač svarbu rengiant nuolaidų akcijas parduotuvėse.
- Apsaugos nuo kainų padidėjimo galimybė: kartais pelningiausias žingsnis yra pirkti su vartojimo paskola dabar, o ne vėliau, kai prekės kaina žymiai pakyla.
- Galimybė atlikti mėnesinius mokėjimus per visą paskolos terminą, o ne dabar išmokėti didžiulę sumą jūsų nenaudai.
-
Didelės permokos buvimas.
- Neteisingai įvertinus jų finansines galimybes, vartojimo paskola tampa tikru skolininko ir jo šeimos išbandymu.
- Pirkimo spontaniškumas, kuris realizuojamas vėliau.
- Pavojus sugadinti jūsų kredito istoriją, jei vėluosite mokėti vartojimo paskolas.
Hipoteka yra nekilnojamojo turto įkeitimo variantas, kai nekilnojamojo turto objektas lieka skolininko žinioje ir juo naudotis, o kreditorius, skolininkui neįvykdžius savo įsipareigojimo, įgyja teisę gauti pasitenkinimą parduodamas šį turtą.. Kaip ir bet kuris kitas įkeitimas, hipoteka yra būdas užtikrinti įsipareigojimų vykdymą.
Pagrindiniai vartojimo paskolų skirtumai:
- Finansų įstaiga teikia lėšas tik nekilnojamojo turto pirkimui.
- Turto įkeitimo registravimas yra privalomas.
- Paskolos gavėjas tampa tikruoju namo savininku tik visiškai grąžinus skolą.
- Įsigytą turtą turi įvertinti specialistas ir vėliau apdrausti. Šias išlaidas padengia skolininkas. Dėl tokio sandorio finansų įstaiga patiria tam tikrą riziką.
Hipotekos privalumai ir trūkumai:
Kokie yra hipotekos pranašumai?
- Būsto klausimo sprendimas. Imdami paskolą nekilnojamam turtui įsigyti, jūs gausite retą galimybę pagerinti savo gyvenimo sąlygas. Tai yra pagrindinis hipotekos privalumas.
- Galimybė sutaupyti. Keista, kad registruojant butą kreditu, galima sutaupyti dalį lėšų. Ši parinktis tinka tiems, kurie patenka į specialias skolininkų kategorijas (jaunoms šeimoms, kariškiams ir kt.) - jiems suteikiamos lengvatos sumažintų palūkanų arba subsidijų forma daliai išlaidų padengti. Be to, dalį paskolos galima sumokėti motinystės kapitalo sąskaita arba grąžinamų mokesčių atskaitymų pagalba.
Kokie yra hipotekos trūkumai?
- Auksta kaina. Pagrindinė skolinimo Rusijoje problema yra didelė paskolų kaina. Valstybė skatina finansų įstaigas nuolat mažinti hipotekos kainą. Jo kaina iš tiesų reguliariai mažėja, tačiau mes vis dar toli nuo Europos paskolų, kurių kaina yra 3-4% per metus. Iki šiol, remiantis apklausomis, hipoteką gali sau leisti ne daugiau kaip 2–3% rusų.
- Ilgalaikiai mokėjimai. Hipoteka išduodama ilgam laikotarpiui, kuris gali būti iki 50 metų. Visą šį laiką turite atlikti mokėjimus kiekvieną mėnesį. Mokėjimų dydis yra didelis, todėl norint atsiskaityti su banku greičiau, daugeliui tenka atsisakyti perviršių ir nuolat taupyti pinigus.
- Nuolatinė rizika prarasti savo butą. Beveik penktadalis visų skolininkų turi problemų dėl hipotekinių paskolų grąžinimo. Žmonės perka butą, kai tik gali tai sau leisti, tačiau gyvenimas pasikeičia: niekas nėra apdraustas nuo ligų ir uždarbio praradimo. Jei bankas neturi pakankamai lėšų paskolai grąžinti, bankas gali areštuoti parduodamą turtą ir sumokėti skolą per teismą.
- Dizaino sudėtingumas. Hipoteka visada reiškia, kad reikia gauti didelę paskolos sumą, ir ši paslauga nėra prieinama visiems. Norėdami gauti pinigų, turite turėti pakankamai mokumo, surinkti daugybę dokumentų, atlikti banko čekį ir kurį laiką laukti banko atsakymo. Visa paskolos procedūra gali pareikalauti daug laiko, pastangų ir papildomų finansinių išlaidų.
Kaip grąžinama vartojimo paskola?
Išduodamas paskolą bankas ar kita finansų įstaiga išspausdina ir perduoda paskolos gavėjui mokėjimo grafiką. Pagal šią tvarką klientas privalo skolinti lėšas.
Praleistas mokėjimas gali reikšti paskolos įsipareigojimų nevykdymą ir sukelti baudų kaupimą. Todėl vartotojas yra įpareigotas atlikti trumpą mokėjimų instrukciją ir stengtis kiek įmanoma laikytis nurodytų skaičių.
Kaip mokėti?
Su paskolos mokėjimais turi būti elgiamasi atsargiai ir atsakingai. Geriau sumokėti iš anksto. Kreditoriai retai daro nuolaidas ir nenori patekti į klientų pozicijas, jei vėlavimas pripažįstamas be rimtos priežasties. Net ir minimali skolos suma gali užtraukti baudą ar baudą. Taip pat bankas gali įvesti informaciją į kliento kredito istoriją ir sugadinti kredito reitingą.
Atsiskaityti galima banko kasoje, per terminalą, naudojantis internetine bankininkyste. Daugelis skolintojų leidžia pervesti lėšas paštu, per elektronines mokėjimo sistemas ar ryšių parduotuves. Išsamesnę informaciją apie mokėjimo būdus geriau sužinoti tiesiai pasirašius sutartį.
Apmokėjimo laikas
Vykdant dokumentus, klientui turėtų būti pateiktas paskolos grąžinimo grafikas. Būtina atidžiai išnagrinėti pateiktą dokumentą ir laikytis jame nurodytų rekomendacijų. Jei turite klausimų, turite išsiaiškinti niuansus su vadovu: kada ir kiek reikia mokėti.
Kas nutiks, jei nemokėsite laiku:
Vėlavimų atveju bankas ima baudą ir baudą, kuri paprastai didėja. Norėdami išvengti tokios nemalonios situacijos, turėtumėte pasirūpinti, kad mokėjimai būtų sumokėti laiku. Nepamirškite, kad kai kurios bankinės operacijos vėluoja 2–3 darbo dienas. Todėl paskolos vėlavimas gali atsirasti net dėl kliento nerūpestingumo.
Iškilus nenumatytiems finansiniams sunkumams, skolininkas privalo įspėti banką ir sužinoti apie skolos atidėjimo ar restruktūrizavimo galimybę. Tokiu būdu galite išvengti baudų.
Kredito įsipareigojimų nevykdymas gali sugadinti jūsų kredito istoriją. Esant žemam kredito reitingui, daugelis bankų tiesiog neduos paskolų, todėl teks skolintis iš PFI už labai aukštas palūkanas.
Išankstinis grąžinimas:
Ankstyvas paskolų grąžinimas leidžiamas įstatymų leidybos lygmeniu. Todėl bankas negali uždrausti grąžinti skolą anksčiau laiko. Norėdamas grąžinti paskolą anksčiau laiko, klientas turi parašyti paraišką ir pateikti ją paskolos davėjui. Geriau tai padaryti likus mėnesiui iki numatomos lėšų įnešimo datos.
Šiuo atveju palūkanų norma mokama už faktinį pinigų panaudojimo laikotarpį. Retais atvejais bankai ima komisinius mokesčius. Tokiu atveju skolintojas negali padidinti palūkanų.
Paskola yra efektyvi ir patogi priemonė atsiskaitant už pirkinius ir paslaugas. Skolinimas leidžia neatidėlioti svarbių įsigijimų vėliau, bet mėgautis naujais dalykais čia ir dabar. Galite saugiai planuoti naujus įsigijimus, atsižvelgdami į savo norus ir finansines galimybes! Svarbiausia, kad ši paskola būtų naudinga jums ir jūsų artimiesiems.
Toliau analizuosime naudingas ir nenaudingas paskolas. Kaip neprarasti ir net uždirbti bankų pagalba.
