Vienas iš svarbiausių klausimų, kurį reikia išspręsti prieš atidarant indėlį, yra nuspręsti dėl valiutos. Iš tiesų pelningumas, gautas kaupiant santaupas banke, labai priklausys nuo teisingo pasirinkimo.
Banko indėlių skirtingomis valiutomis sąlygos
Didžiausias banko indėlių skaičius šiandien atidaromas rubliais, doleriais ir eurais. Tuo pat metu indėliai rubliais išsiskiria padidėjusiais palūkanomis užsienio valiutos atžvilgiu. Todėl negalima teigti, kad pastarieji yra pelningesni už rublius nacionalinės valiutos devalvacijos sąlygomis.
Taigi, Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, vidutinė 2014 m. Gegužės mėn. Rublių indėlių palūkanų norma nuo vienerių metų buvo 7, 19%. Tuo pačiu metu, esant tokiai palūkanų normai, visą pelningumą gali kompensuoti rublio nuvertėjimas ir didelė infliacija.
Indėlių doleriais vidutinė palūkanų norma yra 2, 74%, indėlių eurais - 2, 29%. Indėlių užsienio valiuta palūkanos mažėja. Metų pradžioje dolerių indėlių vidutinė palūkanų norma buvo 4 proc. Pasirodo, kad tokie indėliai bus pelningesni nei rublių indėliai, tik jei rublis nukris daugiau nei 4-5%. Reikėtų nepamiršti, kad rublis gali nukristi mažesniu dydžiu arba net susigrąžinti savo pozicijas dolerio atžvilgiu. Tuo pačiu metu užsienio valiutos indėlių pelningumas valiutos keitimo metu sumažėja 1-2%. Todėl tokie indėliai yra pelningesni tiems, kurie turi pajamų šaltinius užsienio valiuta.
Taip pat yra pasiūlymų dėl indėlių egzotinėmis valiutomis (jena, Šveicarijos frankais, juaniais ir kt.). Bet jas galima atidaryti ribotame bankų skaičiuje, tačiau jų palūkanų normos yra minimalios. Tokiu atveju turėsite įnešti gana didelę sumą užsienio valiuta. Pavyzdžiui, į Tarptautinį „Sberbank“indėlį reikia investuoti mažiausiai 10 tūkstančių Šveicarijos frankų (norma - nuo 3,25% per metus), į OTP banką - nuo 50 tūkstančių (palūkanų norma - 2, 3-2, 5%) …
Kokia valiuta šiandien geriau atidaryti indėlį?
Ekspertai nesutaria, kuria valiuta yra pelningiau laikyti pinigus, tačiau jie yra panašūs vienu dalyku - pageidautina paskirstyti visas santaupas tarp skirtingų valiutų. Kai kurie iš jų turėtų būti laikomi rubliais, kiti - doleriais ir eurais. Tai sumažins neigiamą valiutos kurso rizikos poveikį esamoms santaupoms.
Taupymo diversifikaciją galima pasiekti dviem būdais - atidaryti kelis indėlius skirtingomis valiutomis arba atidaryti kelių valiutų indėlius. Pirmuoju variantu galite įnešti 50% indėlio į rublį, likusią sumą galite paskirstyti tarp dolerių ir eurų. Didžioji dalis jūsų santaupų turėtų būti ta valiuta, kuria išleidžiate didžiąją dalį savo išlaidų. Skirtingų sąskaitų atidarymo pranašumas yra didesnės palūkanų normos, o trūkumas - neįmanoma operatyviai valdyti santaupų ir perskirstyti skirtingų valiutų dalį. Taigi, šios rūšies indėliai tinka tiems, kurie neturi tikslo užsidirbti pinigų pagal valiutos kurso skirtumą.
Indėliai keliomis valiutomis leidžia spekuliaciškai padidinti tam tikros valiutos portfelį tinkamu laiku. Tačiau jų tarifai šiandien nėra patys pelningiausi. Pavyzdžiui, „Sberbank“indėlyje „Daugiavaliuta“rublio kursas yra 5,3–5,9%, eurais ir doleriais - nuo 0,85 iki 1,75%. „Alfa-Bank“kursas svyruoja nuo 4,4% iki 7,4% rubliais ir nuo 0,1% iki 2,4% užsienio valiuta. Šiuo atveju dalis pelningumo prarandama vykdant valiutų pirkimo / pardavimo operacijas.
