Hipotekos gavimas yra svarbus žingsnis, reikalaujantis kruopštaus savo finansinių galimybių planavimo. Be kitų klausimų, kuriuos reikia spręsti gavus, taip pat turite pasirinkti tarp rentos ar diferencijuotų mokėjimų.
Diferencijuotas mokėjimas
Diferencijuotas mokėjimas vadinamas tuo, kad, sumokėjus hipoteką, pasikeis suma, kurią skolininkas turės sumokėti bankui kiekvieną mėnesį. Taip yra dėl to, kad kiekvieną tokį mokėjimą sudaro dvi pagrindinės dalys: pinigų suma, kuri siunčiama grąžinti paskolos dalį, ir palūkanos, sumokėtos už banko lėšų naudojimą.
Diferencijuoto mokėjimo atveju jo dalis, nukreipta pačiai paskolai grąžinti, per visą grąžinimo laikotarpį nekinta. Jos dydį apskaičiuoti gana paprasta ir nepriklausomai: tam reikia padalinti bendrą paskolos sumą iš mėnesių, per kuriuos planuojama sumokėti, skaičiaus. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas gavo paskolą už 2,4 milijono rublių, kurią planuoja grąžinti per 10 metų, mėnesinių įmokų suma bus 20 tūkstančių rublių.
Antroji mokėjimo dalis yra palūkanos, kurios mokėtinos bankui už paskolos lėšų suteikimą. Tikslus šios sumos dalies dydis priklausys nuo dviejų veiksnių. Pirmasis iš jų yra paskolos palūkanų normos dydis, o antrasis - paskolos suma, kurią dar reikia sumokėti. Kadangi ši suma laikui bėgant mažės, palūkanų suma už ją sumažės atitinkamai. Pavyzdžiui, jei aukščiau aprašytame pavyzdyje paskola buvo paimta 12% per metus, pirmą mėnesį sumokėtų palūkanų suma bus 24 tūkstančiai rublių. Per šį laikotarpį bendra mėnesio įmoka už jį sieks 44 tūkstančius rublių. Kai paskolos suma sumažės, pavyzdžiui, iki milijono rublių, palūkanų norma sieks 10 tūkstančių rublių, o bendra įmoka bus 30 tūkstančių rublių.
Anuiteto mokėjimas
Anuiteto išmoka yra sudėtingesnis skaičiavimo būdas, tačiau paskolos gavėjui lengviau suvokiamas paskolos grąžinimo būdas. Šio tipo mokėjimuose taip pat yra dvi dalys, atitinkamai nukreiptos į paskolos grąžinimą ir palūkanų mokėjimą, tačiau jų santykis ir vertė mokėjimų procese nuolat keičiasi. Tuo pat metu būdingas anuiteto mokėjimų bruožas yra tas, kad kas mėnesį bankui siunčiama suma išlieka nepakitusi per visą hipotekos grąžinimo laikotarpį.
Taigi pirmaisiais paskolos grąžinimo mėnesiais skolininko mokėjimas bus nukreiptas būtent į palūkanų mokėjimą, o likusią nedidelę dalį, kuri priklausys nuo paskolos normos, grąžinti jo kūnui. Pavyzdžiui, kai kuriais atvejais šių dalių santykis per mėnesį gali būti atitinkamai 10/90.
Tačiau laikui bėgant palūkanų mokėjimui skirto mokėjimo dalis sumažės, o paskolos kreditui grąžinti pervesta dalis padidės. Todėl iki mokėjimo laikotarpio pabaigos dalių santykis kardinaliai pasikeis: dabar didžioji mokėjimo dalis bus skirta pagrindinei skolai padengti, o tik nedidelė jos dalis - palūkanoms sumokėti. Pavyzdžiui, kai kuriais atvejais iki hipotekos termino pabaigos šis santykis gali atitinkamai siekti 90/10.
