Hipotekos gavimas yra ilgalaikis sprendimas, nes gavėjui teks grąžinti kelerius metus, o galbūt ir dešimtmečius. Tuo pačiu metu svarbu suprasti, kuo skiriasi diferencijuoti ir anuiteto mokėjimai, norint pasirinkti tinkamiausią.
Hipotekos paskola yra pinigų suma, kurią bankas išduoda konkrečiam tikslui - būstui įsigyti. Tuo pačiu metu yra du pagrindiniai būsto paskolos grąžinimo būdai - anuitetas ir diferencijuoti mokėjimai.
Diferencijuotas mokėjimas
Diferencijuotas mokėjimas turi šį pavadinimą, nes tokiu atveju mėnesinių įmokų, kurios turės būti pervestos banko adresu mokėtojui, suma hipotekos paskolos grąžinimo laikotarpiu skirsis. Faktas yra tas, kad kiekvieną hipotekos mokėjimą sudaro du pagrindiniai komponentai: pirmasis iš jų yra suma, skirta sumokėti pagrindinę skolą, o antroji - suma, kurią paskolos gavėjas moka kaip palūkanas už banko lėšų naudojimą. Šių dviejų sumų derinys rodo mėnesinės hipotekos įmokos sumą.
Diferencijuoto mokėjimo atveju mėnesinės įmokos, nukreiptos grąžinti pagrindinę skolą, suma apskaičiuojama paprasčiausiai skolos sumą padalijus iš mėnesių, kuriais ji bus grąžinta, skaičiaus. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas 10 metų laikotarpiui iš banko gauna 1,2 milijono rublių hipotekos paskolą. Tokiu atveju mėnesinė mokėjimo suma, nukreipta į pagrindinės skolos grąžinimą, bus 10 tūkstančių rublių.
Antroji diferencijuoto mokėjimo dalis yra suma, sumokėta bankui kaip palūkanos. Savo ruožtu tai priklauso nuo dviejų pagrindinių parametrų - hipotekos paskolos palūkanų normos ir likusios skolos sumos. Tarkime, kad hipotekos norma yra 12% per metus. Taigi nagrinėjamu pavyzdžiu, kurio skola yra 1,2 milijono rublių, suma, mokėtina kaip palūkanos per pirmą mėnesį, sieks 12 tūkstančių rublių. Taigi bendra hipotekos mokėjimo suma per pirmąjį mėnesį bus lygi 22 tūkstančiams rublių.
Tačiau ateityje, skolininkui grąžinant skolą, palūkanų suma už pinigų panaudojimą sumažės. Pavyzdžiui, kai negrąžintos skolos suma pasieks 500 tūkst., Palūkanų mokėjimui skirta suma jau bus 5 tūkst. Rublių, o bendra hipotekos įmoka - 15 tūkst.
Anuiteto mokėjimas
Anuiteto mokėjimas, priešingai nei diferencijuotas, apima mėnesinį tos pačios sumos banko mokėjimą per visą hipotekos paskolos grąžinimo laikotarpį. Tai pasiekiama skirtingu procentų, skirtų grąžinti palūkanoms ir pagrindinei sumai, santykiu skirtingais mokėjimo laikotarpiais.
Taigi, jei pirmaisiais mėnesiais pagrindinei skolai grąžinti skirto mokėjimo dalis gali būti maža, artėjant hipotekos paskolos terminui, liūto dalis mokėjimo bus išsiųsta grąžinti pagrindinę skolą, ir tik nedidelė jo dalis bus skirta palūkanoms mokėti. Tuo pačiu metu ekspertai teigia, kad iš viso paskolos gavėjui hipotekos skolos mokėjimas anuiteto mokėjimais yra brangesnis nei naudojant diferencijuotą grąžinimo mechanizmą.
