Palūkanų norma yra procentais išreikštas rodiklis, nurodantis paskolos sumą, kurią paskolos gavėjas sumokės už pinigų naudojimą arba indėlininkas gaus už banko indėlį.
Palūkanų normų rūšys
Yra kelios palūkanų normų rūšys. Atsižvelgdami į terminą, galite atskirti metinę palūkanų normą, kas mėnesį, kas ketvirtį. Dažniausiai kalbama apie metų normą arba procentinę dalį per metus. Kiti rodikliai naudojami itin retai, dažniausiai siekiant nuslėpti realią metinę paskolos palūkanų normą.
Priklausomai nuo palūkanų normos, kuri laikui bėgant keičiasi, savybės yra fiksuotos ir kintamos. Fiksuota norma yra nustatyta sutartyje, ji yra stabili ir nesikeičia veikiant jokiems išoriniams veiksniams. Nei viena, nei kita pusė negali to persvarstyti.
Skirtingai nei jo kolega, kintama norma gali būti periodiškai peržiūrima, atsižvelgiant į kai kurių rodiklių svyravimus. Pavyzdžiui, kai kurie bankai padidina indėlių palūkanas, kai sąskaitoje pasiekiama tam tikra suma. Kitas pavyzdys yra metalo nuosėdos. Šiuo atveju pinigai investuojami į tauriuosius metalus, o indėlio pelningumas priklauso nuo jų kainų pokyčių pasaulio rinkose.
Atsižvelgiant į paskolos palūkanų mokėjimo laiką, išskiriama dekursinė ir antiseptinė norma. Pastarasis mokamas paskolos išdavimo metu, t.y. yra paskolos gavėjo pažengęs, praktiškai niekada nepasitaiko.
Taip pat yra nominalios ir realios palūkanų normos. Į tikrąją palūkanų normą, skirtingai nuo nominaliosios, infliacija neįtraukiama.
Bankų rinkos dalyvių požiūriu išskiriamos diskonto palūkanos (refinansavimo norma), banko palūkanos (kredito ir indėlių palūkanos), taip pat tarpbankinės palūkanų normos.
Refinansavimo norma yra svarbiausias ekonominis rodiklis, atspindintis procentinę dalį, kuria Centrinis bankas skolina bankams. Savo pagalba Centrinis bankas reguliuoja pinigų pasiūlos apimtį, infliacijos lygį, mokėjimų balansą, valiutos kursą šalyje.
Banko palūkanos yra labiausiai paplitusi paskolos palūkanų forma Rusijoje. Kredito palūkanos formuojamos pagal bazinę palūkanų normą, įmoką už skolos negrąžinimo riziką ir kredito vertinimo mokestį.
Indėlių palūkanos visada yra mažesnės nei kredito palūkanos keliais procentiniais punktais. Skirtumas tarp jų vadinamas „palūkanų marža“, tai sudaro banko pelną.
Tarpbankinė palūkanų norma veikia tarpbankinėje skolinimo rinkoje. Jie yra gana nepastovūs ir priklauso nuo rinkos sąlygų.
Palūkanų normos Rusijoje
Rusijos Federacijos centrinio banko Rusijoje refinansavimo norma yra 8,25%. Būtent nuo to priklauso bankų paskolų ir indėlių palūkanų normos. Paprastai bankai pritraukia indėlius šiek tiek mažesne nei refinansavimo norma, o paskolas - už ją didesnėmis palūkanomis.
Per 2013 m. Vidutinė indėlių palūkanų norma nuolat mažėjo. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, 2013 m. Gruodžio mėn. Jis sudarė 6,2% per metus (iki metų, išskyrus paklausos normas), o metų pradžioje sumažėjo beveik 1%.
Vidutinė metinė paskolų palūkanų norma yra daug didesnė. 2013 metų pabaigoje buvo 23,5 proc.
