Šiandien paskolos yra neatsiejama ekonomikos dalis, reikalinga normaliam jos funkcionavimui. Pramonės įmonėms tai yra galimybė įsigyti gamybos priemonių, periodiškai mokant jų vertę. Prekybos įmonėms - apyvartinio kapitalo trūkumų pašalinimas. Asmenims - galimybė gauti lėšų asmeniniam naudojimui.
Kredito rizika
Visuose finansiniuose kredito santykiuose yra dvi sąveikaujančios šalys - skolininkas ir skolintojas. Ir šiuo atveju skolintojas prisiima tam tikrą finansinę riziką. Tačiau paskolos davėjas rizikuoja sąmoningai ir gauna nuostolius, jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų.
Atsižvelgiant į kreditinius finansinius santykius tarp įmonių ir bankų, galima pastebėti reikšmingą ryšį tarp subjektų. Viena vertus, paskolą įmonei išdavęs bankas prisiima riziką, kad skolininkas laiku ir visiškai negrąžins skolos. Kita vertus, įmonė, turinti laisvų lėšų ir jas pervedanti į savo banko sąskaitas, banko likvidavimo atveju gali jas visiškai prarasti. Be to, bendrovė gali gauti mažiau pelno iš indėlio palūkanų normų. Pavyzdžiui, bankas žino, kad įmonė yra stabili indėlininkė ir nesiūlo didelių palūkanų normų už naują indėlį, kurį įmonė galėtų gauti kitame banke, ten atidėdama laisvas lėšas.
Kadangi kredito rizika egzistuoja per visą skolinimo laikotarpį, skolintojai joms įvertinti naudoja įvairius metodus.
Kredito rizikos vertinimas ir sumažinimas
Dažniausias ir patikrintas rizikos vertinimo metodas yra balų skaičiavimas. Dirbant šiuo metodu, surašoma taškų kortelė. Šioje kortelėje, remiantis skolininko klausimynu, nustatomi vertinimo taškai, kurie sudaro ribinę vertę sprendimui priimti: kredituoti pareiškėją arba atsisakyti. Taikant balų skaičiavimo metodą, būtina atsižvelgti į regioninį ekonominį lygį ir sąlygas, kuriomis gyvena skolininkas.
Dažnai, svarstydami paskolos paraiškas, jie vadovaujasi vadinamuoju kredito rizikos „rankinio vertinimo“metodu. Taikant šį metodą, paskolos išdavimo laikas gali būti atidėtas, nes banko darbuotojui reikia rankiniu būdu patikrinti pareiškėjo anketos informaciją pagal įvairius banko pagrindus. Ir tai yra banko vidinė istorija, kredito istorijų pagrindas. Šis metodas yra saugesnis skolintojui atsižvelgiant į riziką.
Atliekant kredito rizikos analizę, nustatomas didžiausio nuostolio, kurį skolintojas gali patirti per visą sutarties galiojimo laiką, suma su maksimalia nurodyta tikimybe. Potencialūs skolintojai gali pasinaudoti Bazelio rizikos vertinimo komiteto rekomendacijomis.
Naudodami šiuos metodus, galite žymiai sumažinti paskolų riziką. Taip pat, siekiant sumažinti riziką, galima rekomenduoti įvesti draudimo įmokas skolinant, nustatyti bankinių operacijų limitus ir rezervines lėšas nuostolių atveju.
