Draudime vartojamos sąlygos sąlyginis ir besąlyginis atskaitymas. Atskaita yra neprivaloma draudimo sutarties sąlyga, kuri numato draudiką atleisti nuo nuostolių kompensavimo, skaičiuojant išskaitą.
Sąlyginės ir besąlygiškos draudimo įmokos yra gana naujas Rusijos draudimo praktikos reiškinys. Dažniausiai jų naudojimas yra pateisinamas tikslais išsaugoti kliento interesus draudime. Iki 2014 m. Franšizė nebuvo įtvirtinta Rusijos įstatymuose.
Franšizės privalumas yra tas, kad draudikas teikia išmokas mokėdamas draudimo įmokas ir sumažina tarifų tarifus.
Sąlyginis atskaitymas
Esant sąlyginiam atskaitymui, dalį nuostolių draudimo bendrovė neatlygina, jei jų suma yra mažesnė už nustatytą išskaitą. Kai žalos suma yra didesnė už išskaitomą sumą, ji atlyginama 100 proc. Taigi draudikas stengiasi atsiriboti nuo nedidelės, nedidelės žalos.
Draudimo sutartyje gali būti numatytos kitos atskaitymo rūšys, pavyzdžiui, laikinos, dinamiškos. Tačiau praktiškai jie yra labai reti.
Pavyzdžiui, draudžiamoji suma yra 100 tūkstančių rublių, nustatyto atskaitymo dydis yra 15 tūkstančių rublių. Jei nuostoliai dėl draudžiamojo įvykio siekė 10 tūkstančių rublių, tai draudikas nemoka kompensacijos, nes nuostoliai yra mažesni už fiktyvios išskaitos vertę. Jei nuostolis pasiekė 50 tūkstančių rublių. - jam taikoma 100% kompensacija.
Dažniausia neapibrėžto išskaitymo paraiška yra asmens draudimas. Tokiu atveju sutartyje nustatomas dienų, už kurias skiriama kompensacija, dienų skaičius.
Automobilių draudimo franšizės rasti šiandien beveik neįmanoma, nors ji turi didelių privalumų draudėjui ir draudikui. Taip yra dėl dažnų bandymų sukčiauti, kai apdraustasis siekė padaryti daugiau žalos automobiliui, kad padidintų žalos dydį.
Besąlygiškas atskaitymas
Besąlygiško atskaitymo atveju draudiko atsakomybė nustatoma atsižvelgiant į išskaitomos sumos dydį, kuris negrąžinamas. Iš draudimo išmokos sumos atimama išskaitymo kaina.
Pavyzdžiui, draudžiamoji suma yra 100 tūkstančių rublių, besąlygiško atskaitymo dydis yra 15 tūkstančių rublių. Jei nuostoliai įvykus draudiminiam įvykiui siekė 10 tūkstančių rublių, tai draudimo bendrovė nemoka kompensacijos, nes nuostolis yra mažesnis už besąlygišką atskaitymą. Jei nuostoliai pasiekė 50 tūkstančių rublių, tada draudimo bendrovė moka nuostolių ir franšizės skirtumo dydžio kompensaciją - 50 tūkstančių rublių. minus 15 tūkstančių rublių = 35 tūkstančiai rublių
Labiausiai paplitęs besąlygiškas atskaitymas buvo gautas automobilių ir turto draudime.
Kartais besąlyginis atskaitymas nustatomas ne absoliučiais (rubliais), o procentais. Tokiu atveju už bet kokią nuostolių sumą draudėjas moka tik tam tikrą dalį.
Pavyzdžiui, draudžiamoji suma yra 100 tūkstančių rublių, besąlygiško atskaitymo dydis yra 30% nuostolių sumos. Jei nuostolis įvykus draudiminiam įvykiui siekė 10 tūkst. Rublių, tada draudimo bendrovė moka 10 tūkst. Rublių kompensaciją - (10 * 0, 30) = 7 tūkst. Rublių. Jei nuostolis siekia 50 tūkstančių rublių, tada draudimo bendrovė moka 50 tūkstančių rublių kompensaciją - (50 * 0, 30) = 35 tūkstančiai rublių.
Besąlygiškas palūkanų atskaitymas naudojamas retai. Vakarų šalyse jis naudojamas sveikatos draudime, siekiant sumažinti draudiko medicininių tyrimų išlaidas.
