Subsidija yra tikrinama ne tik ekonominiai, bet ir psichologiniai potencialaus skolininko parametrai. Bankui svarbu žinoti, kokia yra paskolos grąžinimo tikimybė. Žinant bendruosius draudimo principus, gali padidėti tikimybė gauti teigiamą atsakymą teikiant paraišką.
Sąvokos apibrėžimas
Subsidijavimas yra terminas, turintis keletą reikšmių ekonomikos sektoriuje. Vienas iš pagrindinių rizikos draudimo apibrėžimų yra rizikos vertinimas priimant sprendimą suteikti paskolą arba sudarant bet kokio tipo sutartis.
Bet kuris bankas turi savo patikrinimo sistemą klientui, norinčiam gauti paskolą. Iš esmės ši sistema apima: skolininko pelno įvertinimą, jo kredito situacijos nustatymą, įkaito, kurį skolininkas yra pasirengęs pateikti bankui, vertinimą.
Remdamasis tokio testo rezultatais, bankas gali patvirtinti arba atmesti paskolos paraišką. Be to, bet kuri kredito įstaiga turi galimybę priimti sprendimą suteikti paskolą savo, o ne tomis sąlygomis, kurių reikalauja potencialus klientas. Pavyzdžiui, bankas gali pasiūlyti sumažinti paskolos sumą ir (arba) padidinti palūkanų normą.
Rizikos rūšys
Yra 2 tipai:
- Automatinis (taškų skaičiavimas);
- Individualus.
Automatinis banko vertinimas atliekamas atliekant aiškų skolininko mokumo vartojimo skolinant nedideles sumas patikrą (pavyzdžiui, paskolos POS, skubus skolinimas). Banko darbuotojas informaciją apie skolininką įveda į specialią programą, kuria remdamasis jis skiria tam tikrą taškų skaičių. Remiantis gautų taškų rezultatais, priimamas sprendimas dėl paskolos. Ši lengva klientų vertinimo sistema užima šiek tiek laiko (iki 1 valandos).
Individualus rizikos draudimas naudojamas skolinant dideles sumas (paskolos automobiliui, hipoteka ir kt.). Vertinant skolininką, vienu metu sąveikauja kelios banko tarnybos: kreditinė, teisinė, saugumo tarnyba. Jie kruopščiai vertina paskolos gavėjo pateiktą informaciją, todėl pailgėja paskolos paraiškos nagrinėjimo laikotarpis ir gali trukti iki 10 dienų.
Galutinę išvadą dėl paraiškos šiuo atveju daro draudėjas, išanalizavęs skolininko pateiktą informaciją ir susijusias paslaugas. Norėdamas įrodyti anketos duomenis, banko darbuotojas paprastai paskambina į skolininko darbo vietą ir jo kontaktinius asmenis.
Kas yra įtraukta į rankinio pasirašymo procedūrą
- Renkama ir analizuojama informacija apie skolininko užimtumą - jos patikimumas, tarnybos trukmė, profesija, skolininko vertė darbo rinkoje;
- Analizuojamos skolininko mėnesio išlaidos;
- Atsižvelgiama į paskolos gavėjo prašomos sumos ir viso šeimos biudžeto santykį;
- Tikrinama skolininko pajamų suma - oficiali ir papildoma (jei yra);
- Kredito istorija vertinama atsižvelgiant į ankstesnius paskolos atsisakymus arba sėkmingą / nesėkmingą ankstesnių paskolų grąžinimą;
- Atliekamas duomenų apie nekilnojamąjį turtą (nekilnojamąjį turtą, automobilius, žemės sklypus, vertybinius popierius) tikrinimas;
- Vertinamas skolininko išsilavinimo lygis;
- Tikrinamas skolininko darbdavio patikimumas;
- Tiriamas komunalinių mokesčių apmokėjimo savalaikiškumas;
- Bankas tikrina skolininką, ar nėra teistumo, administracinės atsakomybės.
