Draudimas kreipiantis dėl paskolos rusams yra labai skaudus klausimas. Nepaisant to, kad šis procesas yra būdingas hipotekos registravimui, jis sukelia labai prieštaringas nuomones. Kai kurie mano, kad draudimo buvimas yra Rusijos bankų sistemos civilizacijos ženklas, o jo registracija patvirtina skolininko atsakomybę, išmintį ir numatymą. Kiti, priešingai, nemato jokios naudos draudime, laikydami šią paslaugą tik papildomu išlaidų straipsniu.
Savanoriškas privalomasis hipotekos paskolos draudimas
Pagrindinis hipotekos santykius reglamentuojantis norminis aktas yra 1998 m. Federalinis įstatymas Nr. 102 „Dėl hipotekos“. Draudimo klausimas yra išdėstytas įstatymo 31 straipsnyje. Šiame straipsnyje teigiama, kad skolininkas savo lėšomis privalo apdrausti užstatą nuo galimos žalos. Kaip taisyklė, gyvenamasis nekilnojamasis turtas, įsigytas iš kredito, veikia kaip hipotekos paskolos užtikrinimo priemonė.
Taigi paaiškėja, kad skolininkas privalo apdrausti tik turtą, įsigytą skolintų lėšų sąskaita, o visa kita (nuosavybės teisių draudimas, gyvybės ir sveikatos draudimas) vykdoma savanoriškai. Tačiau bankininkai nepraleidžia progos užsidirbti daugiau, o draudikai noriai palaiko tokią bankų iniciatyvą. Taigi, hipotekos skolinimo sutartyje dažnai galite rasti tokią sąlygą kaip „hipotekos paskolos visapusiškas draudimas“, o jei paskolos gavėjas atsisako vykdyti šios programos reikalavimus, bankas tiesiog atsisako išduoti paskolą. Tiesa, ši tendencija kardinaliai pasikeitė po krizės laikų, kai skolininkai negalėjo sumokėti už brangų draudimą, o daugelis bankų buvo priversti atsisakyti „visapusiško draudimo“.
Tačiau kredito organizacijos, net ir tokioje situacijoje, rado išeitį, sukūrusios kelias hipotekos programas vienu metu. Programoms, kuriose nėra numatytas privalomasis „visapusiškas draudimas“, hipotekos norma bus didesnė apie 2–3%. Be to, poros procentų skirtumas toli gražu nėra galutinis skaičius. Pavyzdžiui, kai kurie bankininkai nustatė šį palūkanų normos intervalą 8–10 balų. Žinoma, net atlikę apytikrius skaičiavimus, paskolos gavėjai pasirenka būsto paskolos su visomis draudimo rūšimis naudą.
Ką mes draudžiame ir kiek tai kainuoja?
Hipotekos draudimas prisiima kelis straipsnius vienu metu, kiekvienas turi savo kainą. Atrodytų, kad jei įstatymas įpareigoja apdrausti įkeitimą, tai šios rūšies draudimas gali būti brangiausias, tačiau draudikai mieliau užsidirba pinigų skolininkų darbingumui, gyvenimui ir sveikatai. Šios paslaugos kaina yra vidutiniškai 1-2% hipotekos paskolos dydžio. Be to, kuo rizikingesnė skolininko gyvybė, tuo brangiau jam kainuos ši paslauga. Taigi, draudime bus atsižvelgiama į skolininko amžių (kuo daugiau metų, tuo brangesnis draudimas), lytį (moterims pigiau, nes pagal statistiką jos gyvena ilgiau), sveikatos būklę (draudikų atpažįstama iš žodžių kliento, tačiau kai kurios draudimo bendrovės yra priverstos pateikti išsamaus sveikatos patikrinimo pažymą).
Kita draudimo paslaugų rūšis, teikiama kartu su hipoteka, yra nuosavybės teisių draudimas. Šios paslaugos kaina priklausys nuo perkamo turto „istorijos“. Jei jis priklauso pirminiai rinkai, rizika yra minimali, o kaina yra tinkama. Jei būstas perkamas antrinėje rinkoje, tai žymiai padidėja rizika atimti iš dabartinio savininko nuosavybės teises, o tai savo ruožtu paveiks draudimo išlaidas.
Užstatas draudimas yra pačiame sąrašo gale ir laikomas pigiausia draudimo paslauga (nuo 0,05 iki 0,1%). Taip pat verta paminėti, kad skolininkas gali apsidrausti tik banko akredituotoje draudimo bendrovėje, o tai atitinkamai atima pasirinkimą. Nors pagal įstatymą skolininkas turi teisę pasirinkti draudiką ir pasiūlyti jį kredito įstaigai, tačiau ar jis bus akredituotas, kyla labai prieštaringas klausimas.
