Gyvybės draudimas yra sudėtinga civilinės teisės sritis, kurią reikia bent šiek tiek suprasti. Investicinis draudimas leidžia ne tik apsaugoti savo turtą paveldėtojams, bet ir per trumpą laiką gerokai padidinti savo nuosavą kapitalą. Norėdami pasirinkti tinkamą bankų siūlomą produktą, turėtumėte žinoti jo niuansus.
Pastarųjų metų bankininkystės praktika parodė, kad investicinis gyvybės draudimas yra naudingiausias produktas žmonėms. Teigiamai vystantis situacijoms, tai gali duoti daug didesnę pajamų sumą, palyginti su indėliais. Tiesiog gana sunku suprasti, kas yra tokio tipo draudimas, kokia jo programa ir nauda. Toks susitarimas sujungia dvi piniginių santykių rūšis: investicijas ir draudimą.
Pagrindinės draudimo nuostatos
Draudimo sutartis yra garantijos priemonė, skirta apsaugoti vieno asmens materialines ar turtines teises lėšų atžvilgiu. Pagal bendrąsias taisykles, draudimo bendrovės klientas gali būti tiek fizinis asmuo (asmuo), tiek juridinis asmuo (įmonė). Jeigu draudimo objektas yra gyvybė, apdraustas gali būti tik asmuo.
Tokios sutarties dalykas visada yra tam tikri įvykiai, kurie vadinami draudiminiu įvykiu. Dokumente yra visas įvykių, kurių metu draudėjui bus išmokėta aiški suma iš draudėjo lėšų, sąrašas.
Gyvybės draudimo skiriamieji bruožai yra šie:
- Draudimo objektas yra žmogaus gyvenimas.
- Tokių santykių tema yra aiškus nepageidaujamų įvykių, sukeliančių sunkų fizinį sužeidimą ar mirtį, sąrašas.
- Įvykus draudiminiam įvykiui, mokėjimai atliekami iš įmonės fondo.
- Fondas sudaromas tik iš visų klientų įnašų.
Gyvybės draudimas negarantuoja asmens saugumo, tačiau gina jo nuosavybės teises, tiksliau, materialines jo įpėdinių teises.
Skiriamieji investicinio draudimo bruožai
Investicinis gyvybės draudimo elementas nekeičia savo esmės. Mes kalbame apie gyvybės draudimą nuo nepageidaujamų situacijų. Naudodami tokio tipo produktus taip pat galite papildomai gauti pajamų iš tų draudimo įmokų, kurios visada mokamos pagal pagrindinę sutartį. Čia draudikas siūlo klientui pasirinkti keletą finansinių sričių, kur jis gali investuoti dalį savo įmokų, kad vėliau gautų pajamų iš šio projekto. Esant tokiai situacijai, apdraustasis, kuris taip pat yra investuotojas, dalyvauja bet kuriame finansiniame projekte, investuoja į akcijas ar obligacijas ir daug daugiau, kas, draudimo bendrovės nuomone, yra pelninga. Šios rūšies sutartyse nėra numatytos griežtos mokėjimo sąlygos. Asmuo gali sumokėti visą sutartą sumą iš karto arba paprašyti ją padalyti į vienodas mėnesines įmokas.
Pagrindinės gyvybės draudimo rizikos yra šios:
- Draudėjas gyveno iki sutarties pabaigos.
- Apdraustasis mirė dėl nelaimingo atsitikimo.
- Klientas mirė nuo avarijos.
Bet kokiu atveju, visa sutartyje numatyta rizika turi būti įtraukta į draudimo polisą. Atsiradus rizikai, kliento nurodyta trečioji šalis gauna ne tik visą pervestų įmokų sumą, bet ir visus pinigus iš investicijos. pajamos už praėjusį laikotarpį.
Rusija yra didelė nestabilios ekonomikos šalis, todėl, kalbant apie aukštą investicinių pajamų lygį, reikėtų suprasti, kad rezultatas ne visada atitinka lūkesčius. Turint investicinį draudimą, įnašas yra padalintas į 2 dalis, kurios vadinamos garantuota ir investicine. Pirmoji įmonė investuoja į patikimus projektus, gaunančius mažas, bet stabilias pajamas, kad vėliau gautų iš jų įnašui reikalingą sumą. Antroji dalis investuojama į trumpalaikius projektus, kurių pelno santykis yra didelis. Tik nepamirškite, kad kuo didesnė procentinė indėlio finansinė grąža, tuo didesnė rizika. Esama tokio produkto naudojimo praktika rodo, kad jis yra daug pelningesnis nei tradicinis taupomasis indėlis banke.
Teigiamos investicinio draudimo savybės
Investicinis draudimas, kaip finansinis ir ekonominis produktas, turi teigiamų ir neigiamų pusių. Pagrindinis pliusas yra tam tikrų mokesčių lengvatų gavimas. Įstatymas leidžia tokiai draudėjų kategorijai gauti 13% sumokėtos įmokos sumos mokesčių išskaitymą. Bet valstybė numatė sumos apribojimus. 120 000 rublių yra didžiausia draudimo įmokų riba, už kurią galima numatyti išskaitymą. Be to, investavimo krypties klientas yra atleistas nuo privalomų mokesčių, kurie yra mokami draudimo, mokėjimo. Atsižvelgiant į tai, kad įmonės, taip pat klientai nėra suinteresuoti prarasti savo pinigus, pajamų iš investicijų procentas yra labai didelis. Tai taip pat galima sieti su teigiamais produkto aspektais.
Investicinis draudimas taip pat turi daug teisinių pranašumų, palyginti su tokio populiaraus banko kaip „Sberbank“indėliu. Nuo sutarties pasirašymo iki draudimo išmokų laikotarpio pradžios visi kliento įnešti pinigai laikomi draudiko nuosavybe. Tai reiškia, kad net jei klientas taps teismo pripažintu skolininku, jokia valstybės institucija negalės šių pinigų konfiskuoti ar areštuoti. Draudėjo mokėjimai yra apsaugoti net nuo valstybės, o dar labiau nuo trečiųjų asmenų. Net sutuoktinis negali reikalauti šių finansų dalijant turtą.
Pagal šį draudimą naudos gavėju (mokėjimų gavėju) gali būti paskirtas bet kuris asmuo, o ne tik teisėti kliento įpėdiniai. Draudimo išmokos išmokamos išmokos gavėjui per trumpą laiką, neatsižvelgiant į tai, ar jis yra įpėdinis, ar paveldėjo. Čia paveldėjimo ir draudimo įstatymai yra atskiri ir nesutampa.
Neigiamos produkto savybės
Pagrindinis šios rūšies gyvybės draudimo trūkumas yra neįmanoma anksčiau nutraukti sutarties. Civilinė teisė tokios galimybės nenumato net teisme, išskyrus atvejus, kai sutartis buvo sudaryta neteisėtai arba gali būti pripažinta negaliojančia. Gyvybės draudimo sutartis sudaroma mažiausiai 3 metų laikotarpiui. Praktiškai dažniau pasirenkamas 5 metų laikotarpis. Taip pat yra ir kitų neigiamų aspektų:
- Ne visos galimos kliento mirties priežastys yra įtrauktos į draudžiamųjų įvykių sąrašą. Išimtis yra tos situacijos, kai asmuo sąmoningai atėmė sau gyvybę arba šiuo pagrindu pradėjo nusikalstamą sąmokslą.
- Pagrindinėje sutarčių dalyje numatyta galimybė sumokėti išimtiniais atvejais žuvusio asmens įpėdiniams bent dalį sumokėtų draudimo įmokų, tačiau tai ne visada įvyksta.
- Draudimo bendrovės neturi garantinio fondo, iš kurio būtų galima grąžinti klientų lėšas, kai panaikinama licencija. Jei draudiko licencija bus atimta, visi jo klientai neliks nieko.
Reikėtų pažymėti, kad pajamos iš investicinio draudimo yra visiškai įmanomos, tačiau jos nėra garantuojamos. Jei draudėjas pasirinko neteisingą investavimo strategiją, klientas visiškai neliks pelno.
Į ką atkreipti dėmesį prieš sudarant sutartį
Atsiliepimai apie šį draudimo produktą yra dviprasmiški, todėl yra keli dalykai, į kuriuos turėtumėte atkreipti dėmesį prieš pasirašydami sutartį. Pirmiausia turėtumėte suprasti, su kuo ketinate sudaryti sutartį: banku ar draudimo bendrove. Kalbant apie bankų organizacijas, būtina atidžiai išnagrinėti siūlomą produktą. Dažnai banko darbuotojai siūlo tam tikrą hibridą tarp investicinio draudimo ir investicinio indėlio. Jis apibūdinamas kaip produktas, identiškas standartiniam indėliui, tačiau gali generuoti didesnes pajamas. Viskas priklauso nuo įmonės pasirinktos investavimo strategijos.
Draudėjai klientams dažnai neatskleidžia savo strategijos visais aspektais. Viena vertus, jie apsaugo jį nuo konkurentų. Kita vertus, klientas, atsidūręs tokioje situacijoje, pats negali stebėti organizacijos, į kurią investavo, valiutos rinkos rodiklių. Tokiu atveju belieka priimti draudiko žodį, o čia geriau iš anksto sužinoti viską, ką galite apie draudimo bendrovę. Geriausia pasikliauti realių žmonių, kurie jau susidorojo su šiuo fondu ir pamatė darbo su jais rezultatą, atsiliepimais.
Ypač turėtumėte atkreipti dėmesį į siūlomą dalyvavimo procentą, nuo kurio priklauso draudėjo pelno dalis. Skirtingos bendrovės turi savo investicinius gyvybės draudimo produktus, kurių individualūs skirtumai ir skirtingi dalyvavimo rodikliai.
