Paskolos kaina yra pagrindinis kriterijus renkantis paskolos gavėjo pasiūlymą dėl paskolos. Tai piniginė mokėjimo už pasiskolintus pinigus išraiška, atspindinti permokos už paskolą sumą.
Kas lemia paskolos kainą
Paskolos kaina yra glaudžiai susijusi su kredito santykių grąžinimo principu, nes bankas gauna pajamas išduodamas paskolą. Paskolos norma apibrėžiama kaip banko pajamų, suteikiančių paskolą, ir paskolos sumos santykis. Pavyzdžiui, su 100 tūkstančių rublių paskolos suma. o paskolos kaina - 25 tūkstančiai rublių. metinė norma yra 25%.
Paskolos kainą tiesiogiai lemia palūkanų normos lygis. Pastarasis susidaro dėl įvairių paskolų pasiūlos ir paklausos santykio įtakos. Tai priklauso nuo daugelio veiksnių:
- gyventojų indėlių pritraukimo dinamika, taip pat vidutinė indėlių palūkanų norma;
- ekonominė situacija šalyje (infliacijos tempai ir kt.) - paskolos norma turėtų apimti infliacijos lygį;
- Rusijos Federacijos centrinio banko kredito politika, refinansavimo norma, pagal kurią Rusijos Federacijos centrinis bankas skolina kitiems bankams;
- vidutinė palūkanų norma tarpbankinėje skolinimo rinkoje;
- banko turto struktūra, kuo didesnė pasiskolintų lėšų dalis, tuo brangesnė paskola;
- konkurencijos lygis rinkoje, kuris daro įtaką skolininkų kredito poreikiui, kuo jis mažesnis, tuo paskola pigesnė;
- paskolos terminas ir rūšis;
- paskolos rizikos laipsnis - neužtikrintoms paskoloms be garantų būdinga didesnė rizika ir jos išleidžiamos taikant didesnę palūkanų normą.
Kaip susidaro tikroji paskolos kaina
Atrodytų, kad apskaičiuoti tikrąją paskolos kainą, žinant metines palūkanas ir paskolos terminą, yra gana paprasta. Bet šiuo atveju yra spąstų, o tikroji paskolos kaina gali būti kelis kartus didesnė už fiksuotą palūkanų normą.
Paskolos mokėjimai yra mokėjimai grąžinant pagrindinę skolą, paskolos palūkanos ir komisiniai. Pastarieji dažnai yra slepiami nuo vartotojų akių sutarties sudarymo etape. Tai gali būti komisiniai už paskolos atlyginimą ir išdavimą, sąskaitos atidarymą ir tvarkymą, jos palaikymą.
Kai kurie bankai ima papildomus mokesčius už grynųjų pinigų paėmimą (dažniausiai naudojant kredito korteles).
Be to, sutartyje gali būti nustatyti mokėjimai trečiosioms šalims skolininko sąskaita. Paprastai tai taikoma hipotekinėms paskoloms, kurios numato apmokėjimą už vertintojų, draudikų, notarų paslaugas ir pan., Arba už automobilių paskolas (KASKO mokėjimas). Visa tai gali lemti tai, kad 20% norma per metus, atsižvelgiant į visus komisinius, gali virsti visais 50%.
Atskirai į paskolos kainą gali būti įskaičiuotos baudos ir baudos už pavėluotus mokėjimus už mėnesinius mokėjimus. Kiekviename banke jie yra individualūs.
Neseniai Rusijos įstatymuose pasirodė įstatymai, kurie apsaugo skolininkus nuo paslėptų mokesčių ir palūkanų. Bankas privalo informuoti skolininką apie visas paskolos rūšis ir sąlygas.
Taigi, pagal Rusijos įstatymus, bankai privalo pranešti paskolos gavėjui visą paskolos kainą (CCC), išreikštą procentais. Jame turi būti visi sutartyje nurodyti mokėjimai. Taip pat teismai uždraudė bankams imti komisinius už išankstinį paskolos grąžinimą, taip pat komisinius už sąskaitos aptarnavimą ir tvarkymą.
